УПРАВЛЕНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИМ КРЕДИТОВАНИЕМ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ В РОССИИ

СОДЕРЖАНИЕ

Введение……………………………………………………………………………………………………….3
1. Теоретические основы потребительского кредитования в коммерческих банках…………………………………………………………………………………6
1.1 Сущность и виды потребительского кредита…………………………………6
1.2 Процесс потребительского кредита в коммерческом банке…………..……16
1.3 Роль потребительского кредита в экономике России………………………..25
Выводы……………………………………………………………………..……….33

2. Анализ кредитования населения на примере дополнительного офиса 01434 Новгородского отделения № 8629 Сбербанка России…………….…..35
2.1 Общая характеристика Новгородского ОСБ РФ № 8629…………….…….35
2.2 Анализ кредитного портфеля Новгородского ОСБ РФ № 8629……..……..41
2.3 Программы потребительского кредитования в дополнительном офисе 01434 Новгородского отделения № 8629 Сбербанка России………………..…..49
Выводы…………………………………………………………………..………….68

3. Разработка мероприятий по совершенствованию управлением потребительским кредитованием в дополнительном офисе 01434 Новгородского отделения № 8629…………………………………………..…..69
3.1 Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России……………………………………………………………………………….69
3.2 Разработка нового кредитного продукта «Дачный»…………………………74
Выводы…………………………………………………………………….………..79

Заключение………………………………………………………………….……..81
Список использованных источников и литературы……………………84
ВВЕДЕНИЕ

Проводимая в стране экономическая реформа открыла новый этап и задачи в развитие банковского дела. Решение этих задач возможно лишь на основе практического изучения функционирования российских и зарубежных банков и внедрения наиболее прогрессивных, рациональных форм и методов работы на практике.
Выполнение банковских операций с широкой клиентурой важная особенность современных банков, имеющих развитую кредитную систему. Кредитные операции служат важным доходообразующим фактором в деятельности российских банков. Хотя в перечне услуг российских коммерческих банков услуги предоставляемые населению, занимают пока незначительный вес. И банкам предстоит ещё увеличить количество видов операций предоставляемых физическим лицам. По этому тема дипломной работы весьма актуальна.
Тема исследования — Управление потребительским кредитованием коммерческих банков в России (на примере дополнительного офиса 01434 Новгородского отделения № 8629 Сбербанка России, ОАО)
Объект исследования- потребительское кредитование коммерческих банков в России
Предмет исследования – экономические отношения, связанные с управлением потребительским кредитованием коммерческих банков в России.
Цель дипломной работы рассмотреть пути совершенствования Управление потребительским кредитованием коммерческих банков в России (на примере дополнительного офиса 01434 Новгородского отделения № 8629 Сбербанка России.
Задачи:
1. Рассмотреть теоретические основы потребительского кредитования. Сущность и виды потребительского кредита его роль при стимулировании производства и сбыта, задачи в виде предоставления населению возможности приобретения товаров или услуг с рассрочкой платежа
2. Изучить процесс потребительского кредитования в коммерческом банке. Рассмотреть наиболее распространенные методы банковского кредитования индивидуальных клиентов.
3. Изучить роль потребительского кредитования в экономике России, а также рассмотреть определение кредитоспособности заемщика.
4. Разработать мероприятия по совершенствованию управлением потребительским кредитованием в дополнительном офисе 01434 Новгородского отделения № 8629.
Методологической базой для написания данной работы служат: Инструкции Сбербанка РФ, работы ведущих экономистов страны, а также материалы специальной экономической литературы.
Информационной базой дипломного исследования явились нормативно-правовые акты, инструктивные материалы дополнительного офиса 01434 Новгородского ОСБ РФ № 8629, публикации статистических и финансово-экономических изданий, статистические и аналитические материалы дополнительного офиса 01434 Новгородского ОСБ РФ № 8629, материалы конференций, семинаров, периодической печати.
Теоретическую базу исследования составили труды следующих авторов: Бажана А.И., Масленникова А.А., Букато В.И., Лаврентьева И., Веремейкина В.Д., Казимагомедова А.А. Когана Ю.И. и других авторов.
Практическая значимость дипломного исследования состоит в том, что в работе предложены меры по совершенствованию существующей системы управления потребительским кредитованием в дополнительном офисе 01434 Новгородского ОСБ РФ № 8629.
Структурно дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников и литературы, приложений.
В первой главе рассмотрены теоретические основы потребительского кредитования. Сущность и виды потребительского кредита его роль при стимулировании производства и сбыта, задачи в виде предоставления населению возможности приобретения товаров или услуг с рассрочкой платежа.
Во второй главе изучен процесс потребительского кредитования в коммерческом банке. Рассмотрены наиболее распространенные методы банковского кредитования индивидуальных клиентов.
В третьей главе разработаны мероприятия по совершенствованию управления потребительским кредитованием в дополнительном офисе 01434 Новгородского отделения № 8629.
Общий объем работы составляет 100 страниц.

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ
1.1. Сущность и виды потребительского кредитования
Кредит- предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении определённых принципов, которые являются главным элементом системы кредитования, поскольку отражают сущность и содержание кредита. К принципам кредитования относятся:
Возвратность – обязательная выплата кредитору суммы основного долга на оговорённых условиях; эта особенность отличает кредит от других экономических категорий товарно-денежных отношений.
Срочность – заранее оговорённые сроки возврата кредитору заёмных средств, то есть временная определённость возврата кредита, нарушение которой влечёт за собой применение определённых санкций. Срок кредитования является предельным временем нахождения ссудных средств в распоряжении заёмщика.
С переходом на рыночные условия этому принципу кредитования придаётся, как никогда, особое значение.
1. Во-первых, от его соблюдения зависит нормальное обеспечение общественного воспроизводства денежными средствами, а соответственно его объёма, темпа роста.
2. Во-вторых, соблюдение этого принципа необходимо для обеспечения ликвидности самих банков.
3. В-третьих, для каждого отдельного заёмщика соблюдение этого принципа открывает возможность получения в банке новых кредитов.
Сроки кредитования устанавливаются банком исходя из сроков оборачиваемости кредитуемых материальных ценностей и окупаемости затрат, но не выше нормативных. С принципом срочности возврата кредита тесно связан принцип дифференцированности.
Дифференцированность – означает, что банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Кредит должен предоставляться только тем клиентам, которые в состоянии своевременно его вернуть. Дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитоспособности, под которыми понимается финансовое состояние заёмщика, дающее уверенность в способности и готовности его возвратить кредит в обусловленный договором срок. Дифференцированность кредитования, исходя из кредитоспособности заёмщиков, препятствует покрытию их потерь и убытков за счёт кредита и служит необходимым условием его нормального функционирования на основах возвратности и платности.
Платность – основывается на возмездном характере услуг, оказываемых банками при кредитовании. За предоставление банковской ссуды, как правило, взимается определённая плата в виде процентов. Размер процентной ставки устанавливается сторонами по кредитному договору.
Обеспечение – это способ возврата банковского кредита, который может быть реализован с помощью залога, банковских гарантий, страхования и других способов, предусмотренных законодательством и договором между партнёрами.
До недавнего времени принцип обеспечения кредита трактовался нашими экономистами очень узко: признавалась лишь материальная обеспеченность кредита. Лишь с принятием Закона «О банках и банковской деятельности» коммерческие банки РФ получили возможность выдавать своим клиентам кредиты под различные формы обеспечения кредита. Это межбанковские залоговые обязательства, договора-гарантии, договора-поручительства, договора страхования ответственности непогашения кредита.
Целевое использование – это использование суммы банковского кредита именно на те цели, на которые он был получен.
Главный отличительный признак потребительского кредита – целевая форма кредитования физических лиц. В роли кредитора могут выступать как специализированные кредитные организации, так и любые юридические лица, осуществляющие реализацию товаров или услуг. В денежной форме предоставляется как банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения и т.п., в товарной – в процессе розничной продажи товаров с отсрочкой платежа. В России только получает распространение, ограниченно используется при кредитовании под залог недвижимости (чаще всего – жилья). В зарубежной же практике потребительский кредит охватывает все слои трудоспособного населения, в основном через различные системы кредитных карточек и ссуд.
Потребительскими ссудами в нашей стране называют ссуды, предоставляемые населению. При этом потребительский харак¬тер ссуд определяется целью (объектом кредитования) предо¬ставления ссуды.
В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на при¬обретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и пр. В отличие от российской трак¬товки потребительские ссуды в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно потребительскими на¬зывают ссуды, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответству¬ющих услуг.
Классификация потребительских ссуд заемщиков и объек¬тов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам по¬гашения, методам погашения, целевому направлению исполь¬зования, объектам кредитования, объему.
По направлениям использования (объектам кредитования) в России потребительский кредит подразделяют следующим образом:
1. на неотложные нужды;
2. под залог ценных бумаг;
3. на строительство и приобретение жилья;
4. на капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водопровода и канализации.
Гражданам, проживающим в сельской местности, кроме того, выдаются ссуды на строительство надворных построек для содержания скота и птицы и на приобретение средств малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хо¬зяйстве. Членам садоводческих кооперативов и товариществ предоставляются ссуды на приобретение или строительство садовых домиков и на благоустройство садовых участков. Бан¬ки выдают также ссуды на приобретение автомобилей, других товаров длительного пользования, покупку коров и телок, хо¬зяйственное обзаведение отдельным категориям граждан.
По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и за¬емщика) различают:
1. банковские потребительские ссуды;
2. ссуды, предоставляемые населению торговыми органи¬зациями;
3. потребительские ссуды кредитных учреждений небан¬ковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаи¬мопомощи, кредитные кооперативы, строительные об¬щества, пенсионные фонды и т.д.);
4. личные или частные потребительские ссуды, предо¬ставляемые частными лицами;
5. потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно в организациях, в которых они рабо¬тают.
По срокам кредитования потребительские ссуды подраз¬деляют так:
1 краткосрочные (сроком от одного дня до одного года);
2 среднесрочные (сроком от одного года до трех—пяти лет);
3 долгосрочные (сроком свыше трех—пяти лет).
Деление потребительских ссуд по срокам условно. Россий¬ские коммерческие банки, предоставляя ссуды, обычно делят их на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (свыше одного года). Краткосрочную ссуду можно оформить на опре¬деленный срок (в пределах года) или до востребования. Ссуда до востребования не имеет фиксированного срока, и банк мо¬жет потребовать ее погашения в любое время. При предостав¬лении ссуды до востребования часто предполагается, что акти¬вы заемщика ликвидны, т.е. активы, в которые вложены заемные средства, могут быть превращены в наличность в кратчайший срок.
По способу предоставления потребительские ссуды делят на целевые и нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и т.д.).
По обеспечению различают ссуды необеспеченные (блан¬ковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительства¬ми, страхованием). Главная причина, по которой банк требует обеспечения,— риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашение ссуды, но уменьшает риск, так как в случае ликвидации банк получает преимуще¬ство перед другими кредиторами в отношении любого вида ак¬тивов, которые служат обеспечением банковской ссуды.
По методу погашения различают ссуды, погашаемые еди¬новременно, и ссуды с рассрочкой платежа.
Кредиты без рассрочки платежа имеют важную особен¬ность: погашение задолженности по таким кредитам и процен¬тов осуществляется единовременно. Примером подобных ссуд могут служить так называемые бриджинг-ссуды, которые вы¬даются для покупки нового дома частным лицом в сумме раз¬ницы стоимости нового и старого домов владельца.
Ссуды с рассрочкой платежа включают: ссуды с равномер¬ным периодическим погашением ссуды (ежемесячно, ежеквар¬тально и т.д.); ссуды с неравномерным периодическим погаше¬нием ссуды (сумма платежа в погашение ссуды меняется (возрастает или снижается) в зависимости от определенных факторов, например по мере приближения даты окончательно-го погашения ссуды или завершения кредитного договора; ссу¬ды с неравномерным непериодическим погашением. При вы¬даче ссуды с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма ссуды списывается частями на протяжении пе¬риода действия договора. Подобный порядок погашения ссуды не столь обременителен для заемщика, как при единовремен¬ной уплате долга. Для банка также выгоднее, чтобы ссуда пога-шалась периодически в течение всего срока действия договора, поскольку это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобож¬дает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая таким образом его ликвидность.
По методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом:
1. ссуды с удержанием процентов в момент ее предостав¬ления;
2. ссуды с уплатой процентов в момент погашения кре¬дита;
3. ссуды с уплатой процентов равными взносами на про¬тяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному гра¬фику).
Существует и такое понятие, как ссуда с аннуитетным пла¬тежом, т.е. платеж осуществляется с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой.
По характеру кругооборота средств ссуды делят на разо¬вые и возобновляемые (револьверные, ролловерные). В группу револьверных кредитов, как правило, включают кредиты, пре¬доставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта. Кре¬дитные линии по счетам до востребования частных лиц менее распространены в мировой банковской практике, но использу¬ются аналогично кредитам по кредитным картам. Клиенты могут выписывать чеки на суммы, превышающие остаток средств на счете (чековый кредит), но уплачивают при этом проценты банку за пользование овердрафтом.
Кредит с рассрочкой платежа предполагает периодическое погашение ссуды и процентов. В большинстве случаев заем¬щик получает такой кредит для покупки товаров или покрытия других расходов и обязуется погашать кредит ежемесячно рав¬ными долями. Кредиты, предоставляемые по кредитным кар¬там, и овердрафт по текущим счетам формально можно отне¬сти к кредитам с рассрочкой платежа, так как по ним также осуществляются периодические (в основном ежемесячные) пла¬тежи. Однако они имеют ряд отличительных особенностей, что позволяет выделить их в особую группу потребительских кре¬дитов.
В отличие от револьверных кредитов большая часть ссуд с рассрочкой платежа — это обеспеченные ссуды.
Можно выделить также ссуды с льготным периодом пога¬шения и без такого периода.
В целом представленная классификация отражает много¬образие потребительских ссуд, но не исчерпывает всех возмож¬ных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить по другим признакам.
Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предостав¬лении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком — пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посред¬ника в кредитных отношениях банка с клиентом. Такими по¬средниками чаще всего выступают предприятия розничной тор¬говли. В этом случае кредитный договор заключается между клиентом и магазином, который в дальнейшем получает ссуду в банке. О распространенности подобной формы кредитования свидетельствует, например, тот факт, что в настоящее время свыше 60% ссуд, выдаваемых американцам на приобретение автомобиля, представляют собой косвенный кредит.
В нашей стране подобного рода статистики нет, однако, известно, что в последние годы активно развивается кредито вание населения через торговые организации. Покупатели не¬редко приобретают дорогостоящие товары (автомобили, холо¬дильники, стиральные машины, компьютеры и другие товары длительного пользования) с рассрочкой платежа.
Прямое и косвенное банковское кредитование потребитель¬ских нужд населения имеет свои преимущества и недостатки
Основное, что выгодно отличает прямое банковское кре¬дитование от косвенного,— простота организации кредитного процесса, которая позволяет точно оценить объект кредитова¬ния, выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды и организовать действенный контроль за ее использованием и погашением. Все это, несомненно, положительно влияет на организацию кредитных отношений банка с заемщиком.
С точки зрения банка, к негативным факторам, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относят несколь¬ко более высокий уровень риска, чем при косвенном банков¬ском кредитовании. Чем обусловлен подобный вывод?
Во-первых, тем, что современная российская практика кре¬дитования индивидуальных заемщиков имеет ряд недостатков: ограниченность либо отсутствие достоверной информации о кредитной истории потенциальных заемщиков банка в услови¬ях становления и развития в нашей стране системы кредитных бюро осложняет проведение банками анализа кредитоспособности ин¬дивидуальных клиентов на стадии, предшествующей выдаче ссуды; методики анализа кредитоспособности не всегда отве¬чают требованиям практики; наличие обеспечения по ссуде нередко является формальным.
Во-вторых, макроэкономическая ситуация в стране (осо¬бенно после финансово-банковского кризиса 1998 г.) также не¬гативно сказалась на организации кредитования частных кли¬ентов банка.
Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения позволяет банку сократить влияние рисков (кредит¬ных, процентных, валютных, рыночных и пр.), поскольку ссу¬ды, предоставляемые, например, юридическим лицам (торго¬вым организациям, предприятиям, на которых работают ссудозаемщики и пр.) позволяют с большей степенью досто-верности и реальности определить кредитоспособность заем¬щика (юридического лица), возможности погашения ссуды в срок и полностью, организовать действенный контроль, в том числе на стадии погашения ссуды.
С точки зрения клиента, важно также, что он получает ссу¬ду в момент возникновения в ней потребности (в торговой орга¬низации при покупке товаров длительного пользования, напри¬мер по кредитной карте). Для клиента нет необходимости обращаться в банк с просьбой о выдаче ссуды и т.д.
Вместе с тем в последние годы универсальные коммерче¬ские банки в своем стремлении минимизировать риски и повы¬сить рентабельность при сохранении необходимого уровня лик¬видности активно выходят на рынок банковского обслуживания индивидуальных клиентов, конкурируя за клиентов со сберега¬тельными институтами и между собой.
В целом преимущества потребительского кредитования таковы: возможность оперативного решения возникших проблем (оплата медицинских услуг, оплата обучения и т.п.), приобрете¬ние предметов домашнего обихода без длительного периода на¬копления средств. Постоянный рост цен на недвижимость в по¬следние годы также привел к тому, что многие клиенты обращаются в банк за получением кредита, так как темпы роста цен на квартиры подчас выше, чем уровень процентных ставок по ипотечному кредитованию. В связи с этим увеличились и суммы выдаваемых кредитов.
В настоящее время кредитование физических лиц в России осуществляют главным образом сберегательные и ипотечные банки.
Основными видами предоставляемых ссуд являются дол¬госрочные и краткосрочные. Долгосрочные ссуды в основном носят инвестиционный характер и связаны с удовлетворением потребностей населения в жилищном строительстве и хозяй¬ственном обзаведении.
В настоящее время коммерческие банки России могут пре¬доставлять жилищные кредиты трех видов:
1. краткосрочный или долгосрочный кредит на приобре¬тение и обустройство земли под предстоящее жилищ¬ное строительство — земельный кредит;
2. краткосрочный кредит на строительство (реконструк¬цию) жилья для финансирования строительных работ — строительный кредит;
3. долгосрочный кредит для приобретения жилья — кре¬дит на приобретение жилья.
Существует много видов и форм потребительских кредитов. Рассмотрим общую классификацию. По срокам пользования кредиты бывают: до востребования и срочные.
По размерам различают кредиты крупные, средние и мелкие.
По обеспечению: необеспеченные (бланковые) кредиты и обеспеченные, которые, в свою очередь, по характеру обеспечения подразделяются на залоговые, гарантированные и застрахованные.
По методам погашения различают банковские ссуды, погашаемые в рассрочку (частями, долями), и ссуды, погашаемые единовременно (на одну определённую дату).
В зависимости от платности банковские кредиты подразделяются на ссуды с рыночной, повышенной и льготной процентной ставкой.
Рыночная цена кредита – это (в условиях сильной инфляции) довольно подвижная цена, которая складывается под влиянием спроса и предложения. Ссуды с повышенной процентной ставкой связаны с повышенным риском кредитования клиентов, нарушением условий кредитования и т.д. Кредиты с льготной процентной ставкой чаще всего предоставляются акционерам банка, в особых случаях – банковским сотрудникам и др.
Потребительский кредит, как правило, предоставляется торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Обычно с помощью такого кредита реализуются товары длительного пользования (автомобили, холодильники, мебель, бытовая техника). Срок кредита составляет 3 года, процент – от 10 до 35. Население в промышленно развитых странах тратит от 10 до 20 % своих ежегодных доходов на покрытие потребительского кредита. В случае неуплаты по нему имущество изымается кредитором.
Процесс кредитования связан с действиями многочисленных и многообразных факторов риска, способных повлечь за собой непогашение ссуды в установленный срок. Поэтому предоставление ссуд банк обуславливает изучением кредитоспособности, т.е. изучением факторов, которые могут повлечь за собой их непогашение.
Следовательно, мы установили, что сущность потребительского кредита заключается в предоставлении денег либо товаров, услуг в долг с рассрочкой платежа по целевому назначению на условиях возвратности и срочности. И главная его роль в перераспределении капитала между отраслями народного хозяйства, стимулируя эффективность труда, ускорения сбыта товаров.

1.2. Процесс потребительского кредита в коммерческом банке

В настоящее время потребитель¬ские кредиты предоставляются индивидуальным заемщикам разными коммерческими банками, поэтому условия выдачи ссуд нередко значительно отличаются от практики Сбербанка Рос¬сии.
Вместе с тем существующая практика кредитования инди¬видуальных клиентов в целом имеет ряд общих особенностей. Так, к числу основных факторов, влияющих на выбор формы кредитного договора и условия кредитования, можно отнести макроэкономические факторы (общая экономическая и по¬литическая ситуация, уровень официальной учетной ставки Банка России, инфляционные ожидания населения, стабиль¬ность денежной единицы — рубля, уровень развития валютно¬го и фондового рынков, конъюнктура рынка ссудных капита¬лов и пр.) и микроэкономические факторы, действующие на уровне банка и его клиента (конкурентоспособность банка, ис¬пытываемые им и его клиентом риски, платежеспособность клиента, качество обеспечения ссуды, является ли клиент по¬стоянным клиентом банка, имеет ли он постоянные источники доходов и т.д.). Эти и многие другие факторы банк принимает во внимание при определении сроков кредитования и уровня взимаемых процентов.
В зарубежной банковской практике широкое распростра¬нение получили ссуды по кредитным картам с отдельных ссуд¬ных счетов в банках, ссуды в форме овердрафта по текущему счету клиента, ссуды с индивидуальными условиями, ссуды на образование детей, ссуды студентам и др.
Процесс кредитования населения включает несколько эта¬пов. Сначала кредитный работник ведет переговоры с клиен¬том для выяснения его кредитоспособности в юридическом смысле, т.е. того, правоспособен ли клиент заключить кредит¬ный договор; кредитоспособности клиента с экономической точки зрения, иными словами, имеет ли он экономические пред¬посылки (доходы, имущество), необходимые для полного и сво-евременного выполнения условий кредитного договора с точ¬ки зрения возврата долга, уплаты процентов; характера обеспечения кредита.
Анализ кредитоспособности клиента предшествует за¬ключению с ним кредитного договора и позволяет выявить фак¬торы риска, способные привести к непогашению выданной бан¬ком ссуды в обусловленный срок, и оценить вероятность своевременного возврата ссуды. Выяснение кредитоспособности заемщика является неотъемлемой частью работы банка по определению возможности выдачи ссуды. Анализ кредитоспо¬собности позволяет банку своевременно вмешаться в дела долж¬ника, уберечь его от банкротства, а при невозможности этого — оперативно прекратить кредитование такого заемщика.
Существует единый порядок предоставления кредита. Для получения кредита заемщик предоставляет банку следующие документы:
— заявление
— паспорт или заменяющий его документ
— справки с места работы заемщика и поручителей о доходах и размере производимых удержаний (для пенсионеров — справку из органов социальной защиты населения);
— декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью;
— анкеты
— паспорта (заменяющие их документы) поручителей и залогодателей;
— другие документы при необходимости.
При залоге приобретаемого объекта недвижимости соответствующие документы предоставляются в течение двух месяцев после получения кредита. Перечень документов может быть изменен или дополнен при издании нормативных документов об ипотеке, при залоге транспортных средств:
— технический паспорт;
— страховой полис, по которому выгодоприобреталем выступает банк, с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом. Транспортное средство должно быть застраховано от риска угона и ущерба.
Перечень страховых компаний, в которых может быть застраховано имущество, передаваемое в залог (кроме ценных бумаг), устанавливается Сбербанком России.
При рассмотрении вопроса о предоставлении кредита, кроме оценки платежеспособности заемщика уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (далее — кредитный инспектор) выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.
Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 5 календарных: дней — по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца на долгосрочные кредиты.
Далее кредитный инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете, определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.
При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждения Сбербанка России, предоставлявшие ему кредиты. При необходимости направляет запросы в другие организации.
Кредитующее подразделение направляет пакет документов юридической службой службе безопасности банка. Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству. Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы заемщика и сведений, указанных в анкете. По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.
В случае принятия в залог объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества кредитующее подразделение привлекает к работе по установлению оценочной стоимости этого имущества специалиста банка по вопросам недвижимости или дочернее предприятие. По результатам оценки специалист составляет экспертное заключение, которое передается в кредитующее подразделение.
Оценка и возможность приема в обеспечение по кредитному договору ценных бумаг определяется отделом ценных бумаг банка. По результатам оценки составляется экспертное заключение, которое отдел ценных бумаг передает кредитующему подразделению.
Кредитный инспектор определяет платежеспособность заемщика на основании справки с места работы о доходах и размере удержаний, а также данных анкеты. Максимальный размер предоставляемого кредита рассчитывается в два этапа.
1) Определяется максимальный размер кредита на основе платежеспособности заемщика (Sр). При этом условно принимается, что:
Откуда,

2) Полученная величина корректируется с учетом других влияющих факторов; предоставленного обеспечения возврата кредита, информации, представленной в заключениях других подразделений банка, остатка задолженности по ранее полученным кредитам.
Предоставленное обеспечение влияет на максимальную величину кредита для заемщика следующим образом.
Поручительство предоставляется на всю сумму обязательств заемщика по кредитному договору. Вместе с тем, при определении максимального размера кредита поручительство учитывается только в пределах платежеспособности поручителя.
Если по совокупности — обеспечение (О) — сумма платежеспособности поручителей и залога в оценочной стоимости — меньше величины платежеспособности заемщика (Р), то максимальный размер кредита (So) определяется на основе соотношения:

При принятии банком в обеспечение по кредитному договору только поручительств физических лиц (без другого обеспечения) должно быть соблюдено следующее требование:
• 1-го поручительства – по кредитам в сумме от 45 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) до 300 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) включительно;
• 2-х поручительств — по кредитам в сумме от 300 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) до 750 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) включительно.
Оценка кредитоспособности клиента проводится в кредит¬ном отделе банка на основе информации, характеризующей способность клиента получать доход, достаточный для свое¬временного погашения ссуды, наличие у заемщика имущества, которое при необходимости может служить обеспечением вы¬данной ссуды и т.д. Кроме того, банковский работник обязан анализировать рыночную конъюнктуру, тенденции ее измене¬ния, риски, которые испытывают банк и его клиент, и прочие факторы. Источниками информации об индивидуальном заем¬щике могут быть сведения с места его работы, места житель¬ства и т.п.
Итак, для выяснения кредитоспособности заемщика кре¬дитный работник анализирует доходы и расходы клиента. До¬ходы, как правило, определяются по трем направлениям: от за¬работной платы, сбережений и капитальных вложений, прочие доходы. К основным статьям расходов заемщика относятся: выплата подоходного и других налогов, алименты, ежемесяч¬ные или квартальные платежи по ранее полученным ссудам, выплаты по страхованию жизни и имущества, коммунальные платежи и т.д.
Кредитный инспектор вправе самостоятельно принять решение об отказе в выдаче кредита: если при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений, если платежеспособность заемщика или предоставленное обеспечение возврата кредита не удовлетворительно. О принятом решении кредитный инспектор сообщает клиенту, делает соответствующую отметку в журнале регистрации заявлений и на заявлении клиента и помещает пакет документов в дело отказов в выдаче кредитов. Причина отказа указывается на заявлении клиента или в заключении кредитного работника.
Пакет документов со своим заключением, завизированным руководителем подразделения, кредитный инспектор направляет управляющему отделением (директору ОПЕРУ) для принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита в пределах компетенции управляющего. Управляющий отделением (директор ОПЕРУ) делает надпись на заявлении клиента о принятом им решении с указанием даты и возвращает документы кредитному инспектору.
В остальных случаях кредитный инспектор готовит кредитную заявку в кредитный комитет отделения. Подготовка и рассмотрение вопроса на заседании комитета, а также оформление принятых решений, осуществляется в соответствии с регламентом работы кредитного комитета.
Для рассмотрения вопроса о предоставлении кредита в кредитном комитете территориального банка кредитный инспектор направляет пакет документов, включая выписку из протокола. Управление кредитования территориального банка проверяет представленные документы и в случае необходимости направляет их для получения заключения в службу безопасности, юридическое и другие управления; готовит свое заключение и выносит вопрос на рассмотрение кредитного комитета.
Далее выписка из протокола заседания кредитного комитета территориального банка и пакет документов направляются в отделение банка и передаются кредитному инспектору. После положительной оценки кредитоспособности клиента банк и заемщик приступают к согласованию условий кредитного договора. Банк заинтересован в использовании минимальной суммы свободных кредитных ресурсов, которая обеспечивала бы ему оптимальную ликвидность. Между тем срочность кредита связана с риском и колебаниями процентных ставок. При повышающейся конъюнктуре рынка кредитньгх ресурсов банку невыгодно заключать кредитный договор на продолжительные сроки с фиксированной процентной ставкой по ссудам. Однако, предоставляя, например, долгосрочный кредит, банк может оставлять за собой право в случае измене¬ния процентных ставок на денежном рынке перезаключать до¬говор на новых условиях. Длительные сроки пролонгации кре¬дита отрицательно сказываются на ликвидности. А нарушение сроков погашения кредита может стать сигналом о возникших недостатках в финансовом положении заемщика.
После определения кредитоспособности заемщика и согла¬сования условий кредитного договора руководитель банка (его заместитель) принимает решение о возможности предостав¬ления кредита.
Для оформления кредита заемщик представляет необхо¬димые документы:
1) заявление;
2) срочное обязательство;
3) справку с места работы с указанием размера получа¬емой заработной платы и суммы производимых из нее удержаний;
4) поручительство граждан, имеющих постоянный источ¬ник доходов.
По отдельным видам ссуд представляются дополнитель¬ные документы. Например, при получении ссуды на строитель¬ство индивидуального жилого дома для постоянного проживания требуется справка местных органов власти о выделении земель¬ного участка с указанием сметной стоимости строительства.
Для предоставления ссуды на строительство садового дома или благоустройство садового участка требуется справка из садоводческого товарищества. Организации для получения ссу¬ды для членов садовых товариществ представляют в банк заяв¬ление-обязательство, список заемщиков и документы, свиде¬тельствующие о выделении земельного участка под застройку, разрешение на строительство. После получения необходимых документов составляется кредитный договор.
Выдача ссуды оформляется кредитным работником, веде¬ние лицевых счетов ссудозаемщиков — работниками бухгал¬терии, а операции непосредственно по выдаче денежных средств — работниками операционного отдела банка.
При использовании полученной ссуды заемщик должен соблюдать установленные сроки освоения кредита. Индивиду¬альные заемщики представляют в банк документы, подтверж¬дающие расходы и целевое использование ссуд.
После выплаты клиенту предусмотренной условиями кре¬дитного договора суммы наступает этап погашения долга и упла¬ты процентов за пользование ссудой. Обычно погашение долго¬срочного кредита и уплата процентов по нему осуществляются со следующего после получения ссуды квартала и в дальнейшем про¬изводятся ежеквартальными платежами. Исключением являют¬ся кредиты, выданные на строительство индивидуального жи¬лого дома для постоянного проживания, и кредиты фермерским хозяйствам. Их погашение начинается с третьего года после получения ссуды. При непоступлении от заемщиков платежей в установленные сроки суммы невнесенных в срок платежей перечисляются на счет просроченных кредитов с уплатой по¬вышенных процентов. В случае невозможности погашения за¬емщиком кредита в срок его сумма взыскивается с поручителя.
При невозможности погашения кредита и заемщиком, и поручителем возникает ситуация, когда ссуду следует погасить банку. Для этих целей в банках создаются специальные страховые фонды на покрытие кредитных рисков. Банк России рекомендо¬вал коммерческим банкам проводить оценку качества кредитного портфеля с учетом обеспеченности кредитов и длительности про¬сроченной задолженности. В результате кредитный портфель банка разбивают на группы кредитов, ранжированные по их качеству в зависимости от степени кредитного риска. Резервы на покрытие убытков по кредитным операциям создаются в размере страхово¬го возмещения, необходимого для покрытия рисков по каждой группе кредитов. Таким образом, чем более рисковую кредитную политику проводит банк, тем больший страховой резерв он дол¬жен создать, используя для этого средства из прибыли.

1.3. Роль потребительского кредитования в экономике России

Важно иметь в виду, что современная российская практика кредитования индивидуальных клиентов на потребительские цели требует совершенствования как с точки зрения расшире¬ния объектов кредитования, так и с точки зрения дифференциа¬ции условий предоставления ссуд. Макроэкономическая стабили¬зация в целом и преодоление инфляции в частности позволяют населению шире использовать банковские ссуды для решения жизненно важных проблем.
Вследствие постепенного широкого развития и большой значимости для домашних хозяйств и экономики в целом вопросы потребительского кредитования в настоящее время приобретают все большую актуальность. Развитие потребитель¬ского кредитования, в том числе инвестиционно¬го кредитования и кредитования малого бизнеса названо одним из приоритетных направлений в Стратегии развития банковского сектора Россий¬ской Федерации.
В последнее время существенно меняется отношение населения страны к «жизни в долг».
Ведь с помощью потребительского кредита мож¬но не только приобрести квартиру, земельный участок, дом или автомобиль, но и с различных позиций повысить качество своей жизни: полу¬чить дополнительное образование или повысить уровень имеющегося образования, организовать полноценный отдых и лечение, в том числе за ру-бежом, а также оплатить всевозможные дорогие медико-социальные услуги.
Уже сейчас между банками развернулась жесткая конкурентная борьба, населению пред¬лагаются различные кредитные продукты. Таким образом, многие банки, в том числе и со стопро¬центным иностранным участием, сегодня всерьез намерены освоить этот вид деятельности.
Практика экономического развития ряда ведущих стран мира (по уровню жизни и разме¬ру национального богатства на душу населения) свидетельствует о том, что данный рынок весьма перспективен. Вот почему именно сейчас надо, возможно, более полно и всесторонне изучить его, проанализировать и оценить перспективы и потенциальные проблемы потребительского кре¬дитования, которые могут возникнуть на этом рынке.
Разновидности потребительских кредитов и их роль в экономике. Группа кредитов, предостав¬ляемых на собственно потребительские нужды,
увеличивает платежеспособный спрос населе¬ния, стимулируя продажи и тем самым обеспечи¬вая расширенное воспроизводство в экономике страны. Например, за счет увеличения количества продаж, фирма имеет возможность увеличить скорость оборота активов и обеспечить непрерывность воспроизводственных процессов, а также повысить свою прибыль, что, несомненно, явля¬ется важнейшим стимулом производства. Таким образом, происходит ускорение оборачиваемос¬ти денежных средств, а значит, стимулирование финансово-банковской сферы.
Группа кредитов инвестиционного характера, включая ипотечные кредиты, кредиты на образова¬ние и ссуды фермерским хозяйствам, играют свою, очень важную роль. Они создают капитал домашних хозяйств в широком смысле этого понятия, формиру¬ют основу функционирования и развития домашнего хозяйства. Например, кредит на образование—это, по сути дела, вложение в свое развитие, плата за будущее в целях получения в дальнейшем отдачи в виде ста¬бильной, хорошо оплачиваемой работы и достойного уровня жизни — для отдельного человека, и высокок-валифицированного специалиста — для общества.
За рубежом кредиты на образование давно стали нормой. К сожалению, в России данная разновидность потребительского кредитования на сегодня используется крайне мало. Основная сложность здесь заключается в том, что у нас пока что не создана действенная и отлаженная система кредитования на получение образования. Навер¬ное, этот вопрос должен решаться на высшем го¬сударственном уровне. К тому же соответствующие законопроекты об образовательных кредитах в Рос¬сийской Федерации появляются систематически, начиная примерно с 1997-1999 гг., разрабатываются, дополняются, но, как говорится, «а воз и ныне там». Можно предположить, что введение и отладка кре¬дитных механизмов в сфере образования подобны-ми темпами займет еще много времени.
Не случайно в группу инвестиционных кре¬дитов включены ссуды фермерским хозяйствам. Их развитие и функционирование имеет для эконо-мики инвестиционное значение, это — стимули¬рование отечественного производителя в целях развития экономики в целом.
Потребительский кредит достаточно давно получил широкое распространение в промышленно развитых странах — в первую очередь потому, что посредством использования данной техноло¬гии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребитель-ских товаров и недвижимости. По существу, целые фрагменты потребительского рынка функциони¬руют лишь благодаря использованию различных схем потребительского кредитования.
В нашей стране производители товаров дли¬тельного пользования (понимаемых в широком смысле слова, включая недвижимость) ежеднев¬но сталкиваются с проблемами ограниченности спроса, вызванной как раз отсутствием возмож¬ности эффективной продажи в рассрочку. Это в первую очередь касается жилищного строительс¬тва и отчасти автомобилестроения, торговых ор¬ганизаций, реализующих достаточно дорогой им¬портный ширпотреб, бытовую и оргтехнику и пр. ‘Гак, доля потребительского кредитования в общем объеме кредитных вложений в экономику России сегодня находится на уровне примерно 9,3%. Для примера, поданным Информационного агентства «Интерфакс», аналогичное соотношение в США составляет 59,5%, в Бразилии — 24,0%, в Чехии — 20,8%. Между тем именно этот параметр во многом определяет зрелость национальной банков¬ской системы. Кредитование населения предпола¬гает высокий уровень развития филиальной сети и банковских технологий, способность к быстрому освоению и сопровождению новых банковских продуктов. Российские банки только начинают этому учиться. Конечно, не следует сбрасывать со счетов несовершенство законодательной базы и отсутствие баз данных по кредитным историям заемщиков (начали формироваться с 1 сентяб¬ря 2005 года). Однако неоспоримо и то, что, за очень небольшим исключением, подавляющее большинство российских банков так и не сумело своевременно оценить мощный потенциал креди¬тования населения.
И тем не менее сейчас уже имеются основания говорить о том, что не за горами бум потреби¬тельского и в том числе ипотечного жилищного кредитования. Динамика кредитных операций банковского сектора свидетельствует об опережаю¬щих темпах кредитования населения. В 2005 г. час¬тные кредиты выросли на 105,77%, а в 2006 г. — на 115% и составили, как указывалось выше, около 1 330 млрд руб. Устойчивый рост свидетельствует о неудовлетворенном спросе населения на потре¬бительские кредиты, с одной стороны, и о высокой привлекательности (доходности) потребительского кредитования для банков. По оценкам Home Credit and Finance Bank, сегодня в кредитных продуктах нуждаются 70% россиян и только 20% хотя бы раз воспользовались потребительской ссудой.
Состояние и перспективы отечественного рын¬ка потребительского кредитования. В настоящее время Россия заметно уступает другим странам не только по объемам и удельному весу кредито¬вания домашних Хозяйств, но и по разнообразию предлагаемых населению банковских продуктов. Однако уже появились реальные признаки того, что ситуация постепенно начинает меняться в сторону усиления здоровой конкуренции на данном сег¬менте финансовых услуг. Сбербанк России, хотя и сохраняет пока весьма сильные (ему принадлежит около 15-20% в общем объеме кредитного портфе¬ля), ведущие позиции в части оказания широкого спектра банковских услуг физическим лицам, но все же постепенно перестает быть таким, как в начале становления российского банковского сектора, всесильным монополистом.
Конечно, средним и мелким банкам, не име¬ющим достаточных для сравнительно крупных инвестиций средств, весьма сложно конкурировать со Сбербанком. А для организации розничного кредитования в объемах, требуемых современным рынком, необходимы довольно крупные вложения со стороны банка, например в соответствующую техническую базу, на содержание филиальной сети, расширенного штата служащих и т.д.
К сожалению, на сегодня инвестировать деньги в таких объемах готовы далеко не все, особенно учитывая небольшой размер сумм розничных опе-раций и довольно высокие издержки обслуживания частных лиц. И в этой ситуации крайне важно не уступить нишу иностранным банкам и банкам с иностранным капиталом, что автоматически повлечет за собой отток средств (и, возможно, в немалых объемах) из российской экономики.
К числу факторов, сдерживающих развитие российского рынка потребительских кредитов от¬носят также:
1) наличие преимущественно краткосрочной структуры банковских пассивов, что не позволяет развивать долгосрочное кредитование физических лиц и не стимулирует спокойствие и постоянство как клиентов, так и кредитных организаций и в учас¬ти и в данных сделках;
2) наличие так называемых «белых», «серых» и «черных» доходов физических лиц — потенциаль¬ных заемщиков, что не позволяет, с одной стороны, кредитным организациям с полной уверенностью судить о реальном финансовом состоянии потен¬циальных клиентов, а с другой стороны — самим физическим лицам в полной мере удовлетворять имеющиеся у них потребности за счет средств пот¬ребительских кредитов в связи с невозможностью документального подтверждения своего реального финансового состояния;
3) фактическое, несмотря на принятые и раз¬рабатываемые законодательные и нормативные правовые акты, отсутствие специализированных «институтов, формирующих кредитные истории, досье на заемщиков (по аналогии с российскими дореволюционными «Бюро Кляксина», «кредитны¬ми бюро» или даже «кредитио-сыскными бюро», активно действующими на Западе);
4) неоправданно высокий уровень процентных ставок, применяемых кредитными организациями, что делает заведомо невыгодным использование потребительских кредитов потенциальными кли¬ентами со средним достатком.
Относительно пассивное участие банков в раз¬витии потребительского кредитования в России во многом объясняется наличием общих причин, пре-пятствующих развитию банковской сферы в целом, начиная с отсутствия реальной, развитой системы страхования и заканчивая нестабильной макроэко¬номической ситуацией в стране. Благосостояние российских физических лиц сегодня подвержено раз¬личным экономическим потрясениям, а степень их чувства ответственности за свое доброе имя, как правило, еще невелика. Можно сказать, что развитие потребительского кредитования в России несколь¬ко сдерживает и менталитет населения.
Российские банки, которые после финансо¬вого кризиса 1998 г. двинулись в сторону ритсйлового бизнеса (в частности, «Русский стандарт», «Евротраст», а также некоторые другие) и получили преимущества, порой — значительные, в результате «раннего старта», сейчас сталкиваются с быстро нарастающей конкуренцией на занятых ими сег¬ментах рынка. Постепенно реальные и объектив¬ные преимущества в данном вопросе переходят к хорошо капитализированным банкам, которые способны быстро применять новейшие техноло¬гии, оперативно развивать продуктовый ряд, со¬здавать обширную есть филиалов, дополнительных офисов и банкоматов.
Это вовсе не означает, что другие банки, в том числе региональные, не имеют перспектив для развития ритейлового направления в своей де-ятельности. Специфика кредитования домашних хозяйств такова, что заемщики распадаются на множество групп, которые отличаются по целому ряду признаков (уровень доходов, место прожи¬вания, половозрастная структура заемщиков, их образовательный уровень и др.). Путем правиль¬ного позиционирования и использования менее бюрократических процедур оформления кредитов эти банки вполне могут получить определенные конкурентные преимущества, хотя и за счет приня¬тия на себя повышенных рисков и дополнительных издержек.
По результатам опроса, проведенного в 2007г. совместно Ассоциацией региональных банков России и Консалтинговой группой «БФИ» среди 72 российских банков, к наиболее развитым направлениям кредитования опрошенные банки относят экспресс-кредиты (80,6% респондентов) и автомобильные кредиты (62,5% респондентов). Оценивая будущее розничного бизнеса, банки считают перспективным наряду с потребительским (в том числе экспресс-кредитами (75% банков) и автомобильными кредитами (61,1% банков), также инвестиционное (в том числе ипотечное) кредито¬вание (59,7% банков). Рассмотрение этого вопроса в региональном аспекте позволяет отметить более высокую долю московских банков, уже осущест-вляющих ипотечное кредитование (56,3%), по сравнению с периферийными банками (41,1 %).
Это можно объяснить тем, что среди опро¬шенных московских банков присутствовало доста¬точное число крупных и средних банков, которые могут себе позволить заниматься ипотекой даже в сегодняшних условиях. Тогда как среди регио¬нальных преобладают небольшие банки, имеющие соответственно весьма ограниченную ресурсную базу.
На каждом из направлений потребительского кредитования домашних хозяйств в настоящее вре¬мя выделились свои лидеры. Сегментация рынка связана не только с разным целевым назначением кредитов, но и с различными клиентскими ниша¬ми. Так, например, кредиты на покупку товаров длительного пользования, распространяемые обыч¬но через крупнейшие розничные сети, нацелены на массового клиента, а ипотека и автокредитовапие — на «верхний» сегмент среднего класса. Поэтому неудивительно, что лидерами ипотечного кредито¬вания и автокредитования стали банки с иностран¬ным капиталом (Райффайзенбанк, ДельтаКредит), чьи розничные программы традиционно особым образом ориентировались на наиболее обеспеченную часть населения, предусматривая для них значительные льготы.
Как отмечают многие исследователи, сегодня в России рынок потребительского кредита имеет колоссальный потенциал своего развития. Высокая конкуренция на рынке заставляет отечественные банки создавать для потенциальных и действующих заемщиков максимально комфортные условия.
За последние годы продавать банковские услу¬ги, прежде всего разного рода кредиты, стали очень многие магазины и предприятия сферы услуг самой разной направленности. В первую очередь это, конечно, универсальные и специализированные торговые сети. Им, а также страховым компаниям, автодилерам и некоторым медицинским учрежде¬ниям выдача кредитов прямо на местах позволяет значительно увеличивать обороты.
Коммерческие банки стремительно развивают потребительское кредитование также и в регионах. Они вынуждены искать подход к небогатому по московским меркам провинциальному заемщику, тесня при этом местные банки (кстати, здесь весьма остро встает вопрос о добросовестной конкуренции и монополистической деятельности).
Московские банки предлагают своим клиентам кредитно-финансовые продукты, проверенные жесткой конкуренцией в московском регионе. И заемщик с готовностью отзывается на рекламный призыв, привыкая жить в кредит.
Растущая конкуренция приводит к тому, что реальные ставки кредитования в банках посте¬пенно выравниваются, повышается скорость пре-доставления и доступность кредитов, происходит «размывание» долей рынка потребительского кредитования крупных банков.
Несомненно, на этом направлении существует огромное количество «подводных камней», кото¬рые преодолевают и еще долго будут преодолевать российские банки. Однако, на наш взгляд, данная деятельность со временем войдет в цивилизованное русло и станет реально интересна для подавляющей массы населения России.
По данным ЦБ в 2007 году объём выданных кредитов физлицам достиг 3,6 трлн. руб., показав рост всего на 50,37%.
Лидером рейтинга по кредитованию физлиц, без учёта ипотеки, стал «Сбербанк», объём выданных кредитов которого достиг 485,7 млрд. руб., а прирост за год составил 9,76%. Второе место, с отрицательной динамикой в 13,38%, занимает банк «Русский Стандарт», выдавший кредитов на 193,3 млрд. руб. Тройку лидеров замыкает банк ВТБ 24, с показателем 91,7 млрд. руб. и лучшим среди top5 ростом — 192,68%. Развитие экономики и увеличение доходов населения положительно сказались на росте кредитного рынка. Это позволило расширить круг потенциальных заёмщиков, как за счёт увеличения числа клиентов, которые могут обратится за кредитом и в отношении которых будет вынесено положительное решение, так и в росте предложения платных услуг которыми они могут воспользоваться.
К основным факторам роста можно также отнести всё большее проникновение банковских услуг в регионы, где экономическая ситуация улучшается. Так, по данным ЦБ, несмотря на рост выданных кредитов по Москве и Московской области на 17,34%, их доля за 2007 год снизилась на 5,52 процентных пункта до 19,61%. Конкуренция на региональных рынках не так высока, а число кредитоспособного населения растёт. При этом стоит отметить, что всё чаще в виде перспективных городов рассматривают не только административные центры, где чаще всего уже присутствуют крупные федеральные банки, но и средние по количеству жителей населенные пункты. В крупных городах, с насыщенным рынком банковских услуг, появилась тенденция к обострению борьбы за уже существующих клиентов. Это дало толчок к развитию программ лояльности банковских клиентов, как в виде предоставления льгот и скидок при повторном обращении, так и в повышении сервиса обслуживания.

Выводы

Подводя итоги данной главы, на основании всего вышеизложенного, можно сказать, что:
В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на при¬обретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и пр..
Сущность потребительского кредита заключается в предоставлении денег либо товаров, услуг в долг с рассрочкой платежа по целевому назначению на условиях возвратности и срочности. И главная его роль в перераспределении капитала между отраслями народного хозяйства, стимулируя эффективность труда, ускорения сбыта товаров.
Субъектами потребительского кредита являются заемщики — физические лица, берущие взаймы, и кредиторы – коммерческие банки и специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы.
В качестве обеспечения кредита могут выступать поручительства граждан, предприятий, ценные бумаги, объекты недвижимости, транспортные средства, патенты страхование.
Потребительские кредиты в России динамично развиваются, охватывая новые направления, в целом гибко реагируя по методам предоставления кредитов и способам их погашения. Разносторонне подходя к обеспечению возвратности предоставляемых кредитов, как путем залоговых обязательств, так и поручительств третьих лиц. Высокая конкуренция на рынке заставляет отечественные банки создавать для потенциальных и действующих заемщиков максимально комфортные условия.
Кредитные операции — самая доходная статья коммерческого банка, и в каждой кредитной сделке для банка существует кредитный риск – риск невозврата ссуженной стоимости и процентов по ней заемщиком. Поэтому для банка важной становится разработка комплекса мероприятий по снижению риска кредитных операций и управление кредитным риском. Кредитный риск зависит от внешних (связанных с состоянием экономической среды, с конъюнктурой) и внутренних (вызванных ошибочными действиями самого банка) факторов. И управление кредитным риском включает в себя учет этих факторов и разработка мероприятий по снижению риска.
2.АНАЛИЗ КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ НА ПРИМЕРЕ НОВГОРОДСКОГО ОТДЕЛЕНИЯ СБЕРБАНКА

2.1. Общая характеристика Новгородского отделения №8629 Сбербанка России

Сберегательный банк на сегодняшний момент один из крупных в банковской системе России, который имеет самую разветвлённую сеть филиалов и отделений.
Сбербанк основан почти 160 лет назад, 30 октября 1841 года. За всё это время произошли существенные изменения в жизни банка. Сначала образование управления Гострудсберкасс и Госкредита СССР, которые позднее преобразовались в Сбербанк СССР – государственный специализированный банк по обслуживанию населения.
Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России) создан в форме акционерного общества открытого типа в соответствии с Законом РСФСР “О банках и банковской деятельности в РСФСР”. Учредителем и основным акционером Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации (свыше 60% голосующих акций). Его акционерами являются более 200 тысяч юридических и физических лиц. Сбербанк России зарегистрирован 20 июня 1991 г. в Центральном банке Российской Федерации. Регистрационный номер – 1481. На сегодняшний момент Сберегательный банк Российской Федерации занимает ведущее место в рейтинге коммерческих банков России по размерам активов собственного капитала, степени надежности и входит в число крупнейших банков мира.
С выходом концепции развития Сберегательного банка России до 2012 года главной стратегической целью банка остается: обеспечение роста инвестиционной привлекательности и сохранение лидерства на российском рынке финансовых услуг путем модернизации управленческих и технологических процессов.
Стабильность и надёжность Сберегательного банка России обеспечивается солидным уставным фондом, бесперебойной работой, гарантией государства.
Банк является юридическим лицом и со своими филиалами составляет единую систему Сбербанка России.
Новгородское отделение Сбербанка РФ № 8629 – акционерный коммерческий банк, который имеет разветвленную сеть своих учреждений в Новгороде и Новгородской области. Данное отделение в своей деятельности руководствуется законодательством Российской Федерации, нормативными актами Центрального Банка Российской Федерации (Банка России), Уставом Банка, Настоящим Положением, решениями органов управления Банка, внутрибанковскими нормативными документами, принятыми в соответствии с действующим законодательством.
Рассмотрим оценку основных финансовых и экономических показателей деятельности Новгородского отделения Сбербанка № 8629. Финансовые показатели деятельности коммерческого банка являются одним из факторов, определяющим его ликвидность. На основе данных публикуемой отчетности могут быть рассчитаны следующие показатели.
Обязательные нормативы, установленные инструкцией Банка России от 16.01.2004г. № 110-И, соблюдаются.
Эффективная процентная ставка рассчитывается в соответствии с требованиями Банка России. Применяемая для расчета формула основана на методе сложных процентов и, с точки зрения стоимости кредита для заемщика, помимо платежей по кредиту учитывает потенциально недополученный им доход от возможного вложения денежных средств в размере процентных платежей по кредиту в течение срока кредитования под ту же процентную ставку, что и по кредиту.
Таким образом, эффективная процентная ставка, рассчитанная по указанной формуле, всегда будет превышать указанную в кредитном договоре процентную ставку даже при отсутствии комиссий и прочих платежей.
Например, по кредиту в сумме 100 000 рублей на 5 лет с процентной ставкой 17% годовых эффективная процентная ставка составит:
• при отсутствии комиссий — 18,4% годовых;
• при единовременной комиссии в размере 1 % от суммы кредита — 19,0% годовых;
• при единовременной комиссии в размере 4 % от суммы кредита — 20,9% годовых.
Информацию о размере комиссии по видам кредитов можно получить в филиалах Сбербанка России, осуществляющих кредитование физических лиц.
Информация о размере эффективной процентной ставки по конкретному кредиту доводится Сбербанком России до сведения каждого заемщика до заключения кредитного договора в обязательном порядке.
В соответствии с задачами Концепции в течение 2001-2005 гг. Сбербанк России развивался как универсальный коммерческий банк, направляя усилия на совершенствование обслуживания всех групп клиентов, создание системы, устойчивой к возможным экономическим потрясениям, обеспечение необходимого уровня эффективности банковской деятельности в условиях снижения доходности финансовых инструментов и сокращения процентной маржи.
Банк удовлетворял возрастающий спрос физических и юридических лиц на кредитные ресурсы, добился существенного улучшения своих рыночных и экономических показателей.
В условиях усиления конкуренции Банк сохранил доминирующее положение на розничных рынках за счет оптимизации продуктового ряда, проведения гибкой процентной политики.
Для обеспечения развития кредитных операций с населением в Банке создано Управление кредитования частных клиентов, внедрены новые продукты с более гибкими условиями кредитования. За период действия Концепции объем ссудной задолженности физических лиц вырос в 32 раза, его прирост стал сопоставимым с показателями прироста корпоративного ссудного портфеля, а доля розничных кредитов превысила 25% всех кредитов Банка.
Обеспечивая основу для развития долгосрочного кредитования, Банк сконцентрировал усилия на создании целевой структуры ресурсной базы и сформировал рынок долгосрочных вкладов. Ориентируясь на комплексное удовлетворение потребностей клиентов, Банк более чем в 5 раз увеличил объем эмиссии банковских карт, внедрил ряд связанных и инновационных продуктов — овердрафтные карты, систему «Мобильный банк», расширил функции банкоматов по перечислению средств и пополнению счетов, создал основы для расширения каналов продаж в будущем.
В целях совершенствования обслуживания юридических лиц в Сбербанке России сформировано Управление корпоративных клиентов, заложены основы системы персональных менеджеров, создана системная база для работы с VIP-клиентами, внедрены современные технологии дистанционного обслуживания, для многофилиальных организаций — услуги по управлению счетами филиалов, расположенных в различных регионах Российской Федерации. Средства юридических лиц остаются одним из важнейших источников ресурсной базы Банка, их доля составляет порядка 25% привлеченных средств, что соответствует целевому ориентиру Концепции развития Сбербанка России до 2005 года.
В условиях стабилизации российской экономики Банк развивал кредитование корпоративных клиентов путем расширения продуктового ряда и углубления его специализации, диверсифицировал отраслевую структуру ссудного портфеля. В Банке созданы Управление кредитования машиностроения, Управление финансирования строительных проектов, повышенное внимание уделяется развитию проектного финансирования и инвестиционного кредитования, осуществляется не только кредитование проектов, но и комплексное финансирование деятельности клиента.
На фоне снижения доли предприятий топливно – энергетического комплекса в ссудном портфеле особое внимание уделялось кредитованию обрабатывающей промышленности и ее техническому перевооружению, увеличению доли задолженности отраслей, ориентированных на внутренний спрос, высокотехнологичных отраслей экономики. В Банке внедрены специальные кредитные продукты для отдельных клиентских групп — предприятий военно-технической и внешне-торговой сферы, строительных организаций, субъектов малого бизнеса, предоставляются займы в драгоценных металлах. В результате доля кредитов корпоративных клиентов превысила 50% активов – нетто Банка.
Комплексное предложение банковских продуктов, развитие услуг и применение клиентоориентированного подхода позволили нарастить долю комиссионных доходов в чистом операционном доходе с 15% в первый год действия Концепции до 25% в 2005 году.
В целях совершенствования технологий принятия решений и повышения управляемости Банком осуществлена крупномасштабная реорганизация филиальной сети, основными принципами которой стали переход от административно-территориального к экономико-географическому принципу функционирования филиалов и перераспределение полномочий от центра к регионам. Проведенное укрупнение территориальных банков и отделений позволило значительно усилить их потенциал, расширить возможности для участия в крупных региональных проектах и программах экономического развития, повысить эффективность обслуживания региональных финансовых рынков. Банком определены общие принципы и порядок формирования организационной структуры филиалов, на всех уровнях управления Банка создана единая система коллегиальных органов.
Банк развивал сбытовую сеть, прежде всего, в крупных городах – местах концентрации текущего и потенциального спроса на банковские продукты и услуги: были открыты новые, преимущественно крупные подразделения, часть точек обслуживания переведена в новые помещения, во многих подразделениях оборудованы зоны самообслуживания. По ряду подразделений Банка был расширен перечень продуктов и услуг и полномочий по их реализации, оптимизирован режим работы, улучшена материально-техническая база. Это позволило увеличить “пропускную способность” сбытовой сети и качество обслуживания клиентов.
В результате работы по совершенствованию управления персоналом Банк создал систему подбора и подготовки кадров, адекватную масштабам развития бизнеса, повысил уровень профессионализма работников, улучшил систему мотивации. Банк осуществляет совместные программы с ведущими ВУЗами страны, использует внутрибанковскую систему повышения квалификации с применением дистанционных методов обучения, развивает практику стажировок и семинаров. Объективное увеличение численности персонала не превышало темпов роста активов и происходило преимущественно за счет сотрудников бизнес-подразделений, осуществляющих инвестиционное кредитование, проектное финансирование, кредитование юридических и физических лиц, обслуживание корпоративных и частных клиентов.
Для организации работы по управлению кредитным и операционным рисками в условиях роста ссудной задолженности и расширения полномочий низовых звеньев в Банке сформировано Управление рисков, введена в действие система присвоения крупным корпоративным клиентам внутреннего кредитного рейтинга.
Совершенствование модели управления рисками потребовало реорганизации контрольно-ревизионных служб и создания Службы внутреннего контроля, подразделения которой ориентированы на решение задачи повышения эффективности контроля, выявления и устранения причин нарушений и ошибок.
Таким образом, целенаправленные усилия по развитию бизнеса и обеспечению эффективной работы банка позволили обеспечить достижение всех финансовых целевых ориентиров — поддерживать рентабельность капитала на уровне 25%-31%, добиться снижения показателя cost/income с 63% до 46%.
Обеспечивая необходимый для развития бизнеса и покрытия рисков запас капитала, Банк использовал экономически эффективные методы увеличения собственных средств. В 2001 году была проведена эмиссия акций, позволившая на треть увеличить номинальную стоимость уставного капитала, а в феврале 2006 года Банк привлек субординированный займ в 1,0 млрд. долларов США сроком на 10 лет, проведена переоценка основных средств.
Укрепление позиций Сбербанка России, повышение качества корпоративного управления и уровня транспарентности нашли свое отражение в росте курсовой стоимости акций Банка с темпом, опережающим индикаторы фондового рынка: рыночная капитализация в 3 раза превысила величину собственных средств, а совокупная доходность акций составила в среднем за 5 лет 123% годовых. Положительная динамика рыночной капитализации, повышение инвестиционной привлекательности, присвоение рейтингов инвестиционного уровня и включение обыкновенных акций Сбербанка России в состав индекса MSCI Russia инвестиционного банка Morgan Stanley создали условия для успешной работы Банка на международных рынках.
По итогам прошедших 5 лет Банк выполнил все значимые стратегические задачи, продвинулся в достижении большинства установленных целей, укрепил свои конкурентные преимущества. В ближайшие годы под влиянием изменений, происходящих в стране и на мировом финансовом рынке, перед Банком встанут новые вызовы, потребуется переход к качественно новому уровню обслуживания клиентов, методов управления и технологических принципов.

2.2. Анализ кредитного портфеля Новгородского отделения № 8629 Сбербанка РФ

Прежде, чем проанализировать динамику кредитных операций проведём анализ активов отделения. Чистые активы отделения на 1.01.2007 составили — 515200 тыс. руб., за прошедший год активы отделения увеличились на 78560 тыс. руб., в том числе: на 84780 увеличились работающие активы отделения, на 6220 тыс. руб. сократились неработающие активы отделения. Работающие активы отделения на 1.01.2007 составили — 463680 тыс. руб., или 90 % от чистых активов отделения.
В течение 2006 года в структуре работающих активов произошли следующие изменения: доля ссудной задолженности уменьшилась с 20 % на начало года –78200 тыс. руб. до 18 % на конец года 84500 тыс. руб. Доля свободных кредитных ресурсов увеличилась с 48% на начало года до 51% на конец года. Общая ссудная задолженность (с учетом просроченной задолженности) на 1.01.2007 составила — 84754 тыс. руб., в том числе просроченная задолженность составила 253 тыс. руб.
На 1.01.2007. средневзвешенная ставка по всей ссудной задолженности составила — 34,9 %, в том числе: по ссудной задолженности юридических лиц – 34,4 %, по ссудной задолженности физических лиц – 26,9 %
Рассмотрим данные, касающиеся количественной классификации ссуд, их темпы роста.
Таблица 2.1
Структура кредитного портфеля в юридическом аспекте,
поимущественно-правовому статусу заемщиков, шт.
Год 2005 2006 2007
Население 20 21 59
ЧП 22 22 56
Юр. лица 33 30 37

Таблица 2.2
Отчет о выданных ссудах за 2006 г. в разрезе объектов кредитования

Тип ссуды Доля, % Количество лицевых счетов
А 1 2
На покупку жилья 14 420
Неотложные нужды 19 1340
Итого: 33% 1760
Предприниматели без образования юр. лица 30
Итого по физическим лицам 63%
Ссуды организациям 37 16
Всего: 100% 3536

В структуре кредитного портфеля на начало 2007 г. кредиты выданные в одинаковых долях.
В общем объеме ссудной задолженности на 1.01.98. наибольший удельный вес занимала ссудная задолженность населения — 65 %, на 1.01.2005 доля ссудной задолженности населения составила – 20%, а на 2007 год уже 30 % . Таким образом, начиная с 1998 г. выдача кредитов населению резко снизилась. В динамике с 2005 по 2007 г. доля кредитов населения постепенно возрастает. В абсолютном выражении на начало 2005 г кредиторская задолженность населения составляла 76600 тыс. руб., на начало 2006 г. – 78200 тыс. руб., на начало 2007 г – 84500 тыс. руб. За 2006 год ссудная задолженность населения увеличилась на 6300 тыс. руб. Тем не менее , рост кредитования населения не достаточно велик т.к. свободные кредитные ресурсы банка стабильны в динамике и составляют 48-51 %.
Положительным моментом в качественном изменении ссудной задолженности на 1.01.2006г. является сбалансированность ссудной задолженности по категориям заемщиков.
Подлежит рассмотрению структура потребительских ссуд.

Таблица 2.3
Структура ссуд в относительных величинах (%)

Показатели 2005г. 2006г. 2007г Темп роста 2007г. К 2005г.,%
Долгосрочные ссуды 6 21 24 400
Краткосрочные ссуды Связанные 14 20 27 192,86
Ссуды сотрудникам 4,7 5 5 106,38
Под залог ценных бумаг 5 3,5 3 60
На неотложные нужды 70,3 50,5 41 58,32
Ссуды на образование 0 0 0

Таблица 2.4

Структура ссуд в абсолютных величинах (тыс. руб.)

Показатели 2005г. 2006г. 2007г Темп роста 2007г. К 2005г.,%
Долгосрочные ссуды 4596 16422 20280 440
Краткосрочные ссуды Связанные 10724 15640 22815 212,75
Ссуды сотрудникам 3600 3910 4250 118,05
Под залог ценных бумаг 3830 2737 2535 66,19
На неотложные нужды 53850 39491 34645 64,34

Анализируя структуру ссудной задолженности на 2007 год, видим, что большую часть ссуд составляют кредиты на неотложные нужды, кредиты на образование населением не востребованы. На причинах этого остановимся ниже, рассматривая условия кредитования.
В динамике отмечается рост долгосрочных ссуд и ссуд, выданных на приобретение товаров (связанное кредитование). Это связано с ростом покупательской способности, с ростом и стабильностью платежеспособности населения. Отрицательная динамика со стороны ссуд под залог ценных бумаг обусловлена жесткими требованиями Сбербанка к принимаемым под залог ценным бумагам.
В структуре ссудной задолженности по срокам погашения произошли следующие изменения: Доля краткосрочных кредитов (до года) сократилась с 79 % от всей ссудной задолженности на начало года до 76 % от ссудной задолженности на конец года. Доля долгосрочных кредитов увеличилась с 21 % на начало года до 24 % на конец года, в абсолютном выражении сумма долгосрочных кредитов увеличилась в 1,24 раза.
Проведем анализ структуры и оборачиваемости портфеля в разрезе объектов кредитования.
Рассмотрим оборачиваемость кредитов в портфеле за 2006 г.

Таблица 2.5
Оборачиваемость кредитов в портфеле за 2006 г.

Тип заемщиков Погашено
тыс. руб. Сумма погашения
в среднем за день
тыс. руб. Среднегодовой остаток
ссудной задолженности тыс. руб Оборачиваемость
кредитов
(в днях)

Физические лица 1498 973 237,32 4,10
приобретение жилья 222 0,61 201 329,51
неотложные нужды 1 043 2,86 591 206,64
предприниматели б.о.ю.л 233 0,64 181 282,81
Юридические лица 469 1,28 276 215,63
ВСЕГО: 1 967 5,39 1 249 231,73

Среднегодовой остаток ссудной задолженности рассчитывался по формуле средне хронологической.
Данные таблицы 2.5 свидетельствуют о том, что основу кредитного портфеля ГО СБ в 2006 году составляли кредиты, выданные физическим лицам на неотложные нужды: на них приходится 53% погашенных за 2006 г. сумм, 53,1% ежедневного погашения этих сумм, 77,9% суммы остатка среднегодовой задолженности. Такой вывод отличается от анализа структуры кредитного портфеля, где удельный вес сумм кредитов физических лиц, частных предпринимателей и предприятий практически одинаков. Это обусловлено тем, что данные структуры кредитного портфеля представлены в абсолютных величинах по остаткам на начало и конец года, и не учтен такой показатель как оборачиваемость. Кредиты физическим лицам характеризовались наибольшей оборачиваемостью (6,9 месяца) по сравнению с кредитами, выданными другим категориям заемщиков. Эта величина превышает показатели оборачиваемости остальных видов кредитов примерно в два раза, рассмотрим оборачиваемость кредитов населению в портфеле за 2006г.
Таблица 2.6
Оборачиваемость кредитов населению в портфеле за 2006

Тип заемщиков Погашено тыс руб. Сумма погашения в среднем за день
тыс.руб. Средне годовой остаток ссудной задолженности тыс.руб. Оборачиваемость кредитов (в днях)

Физические лица 11 609 31,8 2192 68,93
темп роста, % 774,97 775,61 225,28 29,05
приобретение жилья 1046 2,87 182 63,41
темп роста,% 471,17 470,49 90,55 19,24
неотложные
нужды 11421 31,29 414 13,23
темп роста, % 1095,0 1094,06 70,05 6,4

Из таблицы видно, что в 2006 году сумма погашенной задолженности и соответственно, сумма погашения в среднем за день увеличилась примерно в 7,5 раз. Среднегодовой остаток ссудной задолженности увеличился всего в 2,5 раза, а оборачиваемость уменьшилась с 231(140) до 80 дней.
В ситуации с заёмщиками — физическими лицами видим, что темпы роста погашения, сумма погашения за день, среднегодового остатка ссудной задолженности и оборачиваемости примерно соответствуют показателям портфеля в целом по ГОСБ. По кредитам физическим лицам из таблицы 3.8 видим, что резко увеличилась погашаемость кредитов и сократились сроки оборачиваемости кредитов.
Таким образом, общим выводом из анализа кредитного портфеля ГО СБ будет то, что основу портфеля кредитов составляют все виды ссуд практически в равных долях.
Кредиты физическим лицам характеризовались наибольшей оборачиваемостью по сравнению с кредитами, выданными другим категориям заемщиков. В динамике с 2005 по 2007 г. доля кредитов населения постепенно возрастает. Это связано с ростом покупательской способности, с ростом и стабильностью платежеспособности населения. Тем не менее, рост кредитования населения не достаточно велик. Свободные кредитные ресурсы банка стабильны, и в динамике составляют 48 — 51.% Надо отметить, что в динамике удельный вес невозвращенных ссуд с 2005 по 2007 год сократился с 1 до 0,3% от выданных кредитов, а свободные кредитные ресурсы Сберегательного банка составляют 51%. Кредитная политика банка имеет большой потенциал.
На основании этой главы сделаем заключение, что основу кредитного портфеля составляют все виды кредитов практически в равных долях. Кредиты физическим лицам в динамике с 2005 года по 2007 года неуклонно возрастают, что связано с ростом покупательской способности населения. И надо отметить, что кредитная политика банка имеет большой потенциал, так как доля свободных ресурсов составляет колебания от 48% — 51%.О перспективах развития кредитования будет сказано ниже. Для этого необходимо провести анализ условий кредитования различных видов ссуд.

2.3. Программы потребительского кредитования в дополнительном офисе 01434 Новгородского отделения № 8629 Сбербанка России

Кредитование физических лиц в России в современных условиях осуществляют главным образом сберегательные и ипотечные банки. Рассмотрим общий порядок кредитования населения Сбербанком РФ и предоставляемые им виды ссуд. Банк осуществляет операции по кредитованию физических лиц в рублях и иностранной валюте. Филиалы отделений осуществляют операции по кредитованию физических лиц только в рублях.
Виды кредитов, предоставляемых физическим лицам:
1. кредиты на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости кредиты на приобретение объектов недвижимости.
2. кредиты на неотложные нужды — приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода, хозяйственное обзаведение, платные медицинские услуги, приобретение туристических и санаторных путевок и другие цели потребительского характера.
Кредиты на приобретение объектов недвижимости выдаются на срок до 30 лет, на неотложные нужды — до 5 лет.
Банк предоставляет кредиты только гражданам Российской Федерации. При перемене заемщиком постоянного места жительства в период действия кредитного договора банк по заявлению заемщика переводит сумму задолженности в другое учреждение Сбербанка России по новому месту жительства. За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты. Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита, начиная с первого числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Величина процентной ставки устанавливается Комитетом Сбербанка России по процентным ставкам и лимитам. Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком.
В качестве обеспечения банк принимает:
— поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода, поручительства платежеспособных предприятий и организаций -клиентов банка;
— передаваемые в залог физическим лицом ликвидные ценные бумаги: сберегательные сертификаты Сбербанка России на предъявителя, акции Сбербанка России, векселя Сбербанка России, облигации государственного сберегательного займа, облигации внутреннего государственного валютного займа , перечень может быть изменен и дополнен Сбербанком России;
— передаваемые в залог объекты недвижимости, транспортные средства и другое имущество. Оценочная стоимость объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества устанавливается на основании экспертного заключения специалиста банка по вопросам недвижимости или дочернего предприятия банка, имеющего лицензию на данный вид деятельности
Сумма кредита с учетом причитающихся за пользование кредитом процентов не должна превышать по совокупности оценочной стоимости предметов залога и суммы платежеспособности поручителей. При этом величина оценочной стоимости объектов недвижимости и транспортных средств корректируется на коэффициент 0,7. С целью снижения рисков могут быть использованы одновременно несколько форм обеспечения возврата кредита и сумма обеспечения может превышать сумму обязательств по договору.
Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и представленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности и остатка задолженности по ранее полученным кредитам. Однако не может превышать предельной величины, устанавливаемой Сбербанком России.
Если заявитель, обратившийся в банк за получением кредита, уже имеет перед банком или другими учреждениями Сбербанка России задолженность по кредитам, то максимальный размер предоставляемого кредита определяется исходя из того, что общая сумма задолженности с учетом этого кредита не может превышать установленной предельной величины. При этом задолженность по кредитам на неотложные нужды в общей сумме задолженности не может превышать предельной величины, установленной для кредитов на неотложные нужды.
Для заемщиков и поручителей устанавливается возрастной ценз. Кредит предоставляется гражданам в возрасте от 18 до 70 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет. Поручительство принимается от граждан в возрасте от 18 лет до 70 лет, при этом имеется в виду, что срок возврата кредита наступает до исполнения поручителю 70 лет. Если эта величина устанавливается в долларах США, то при предоставлении кредита в иной иностранной валюте или российских рублях определяется ее эквивалент по курсу (кросс-курсу) ЦБ РФ на момент обращения заявителя в Банк
В противном случае такое поручительство может рассматриваться как дополнительное обеспечение возврата кредита, т.е. поручительство не учитывается (или учитывается частично) при определении максимального размера кредита для заемщика. Сведения о заемщиках и поручителях вносятся в единую базу данных индивидуальных заемщиков по территориальному банку или отделению в зависимости от технических возможностей территориального банка.
График погашения кредита составляется в том случае, если погашение производится неравномерно или неравными долями, и оформляется в виде отдельного документа, как приложение к договору.
Договор поручительства составляется, как правило, на всю сумму обязательств заемщика по кредитному договору. Поручитель несет с заемщиком солидарную ответственность по кредитному договору. В договоре залога указываются: предмет залога и его оценка, существо, размер и сроки исполнения обязательств по кредитному договору, у какой из сторон находится заложенное имущество, адрес нахождения предмета залога.
Оформление договоров залога объектов недвижимости и ценных бумаг осуществляется в соответствии с нормативными документами Сбербанка России по ипотеке и кредитованию под залог ценных бумаг.
Договоры залога объектов недвижимости должны быть нотариально удостоверены и зарегистрированы в соответствующих государственных органах (органах, ведущих государственную регистрацию объектов недвижимости). Договоры залога транспортных средств регистрируются в ГИБДД. Договор залога должен иметь ссылку на номер и дату кредитного договора.
Для оформления документов кредитный инспектор приглашает заемщика, поручителей и залогодателей. Заемщик может оформить кредит (подписать кредитный договор) в течение 10 рабочих дней со дня принятия решения о предоставлении кредита.
Одновременно с подписанием кредитного договора заемщик подписывает срочное обязательство на сумму договора, а в случае предоставления кредита на строительство или реконструкцию — на сумму первой части кредита, установленную договором. Если погашение кредита производится в соответствии с графиком, то обязательства составляются отдельно по каждому сроку платежа (или с группировкой платежей в несколько обязательств).
Кредитный инспектор визирует подписанные заемщиком кредитный договор и график погашения кредита и направляет их на подпись руководителю банка или другому уполномоченному лицу. Договор и график должны быть окончательно оформлены (подписаны и скреплены печатью) не позднее следующего рабочего дня после подписания их заемщиком. Процедура оформления договора поручительства аналогична процедуре оформления кредитного договора.
После оформления перечисленных выше договоров кредитный инспектор:
— формирует кредитное дело, в которое подшиваются вторые экземпляры каждого договора, графика платежей, копии срочного обязательства, страхового полиса и полный пакет документов, послуживших основанием для предоставления кредита;
— обновляет информацию в базе данных индивидуальных заемщиков.
Выдача кредита в рублях производится, в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем
— зачисления на счет заемщика по вкладу до востребования;
— зачисления на счет пластиковой карточки заемщика;
— оплаты счетов торговых и других организаций;
— перечисления на счета гражданам-предпринимателям.
Выдача кредита в иностранной валюте производится только в безналичном порядке зачислением на счет по вкладу до востребования или счет пластиковой карточки заемщика, что должно быть предусмотрено в кредитном договоре.
В кредитном договоре должны быть указаны номер счета по вкладу или номер счета пластиковой карточки и учреждение Сбербанка России, в котором открыт этот счет. Кредиты, за исключением кредитов на строительство или реконструкцию объектов недвижимости, выдаются единовременно в полной сумме; выдача кредитов частями не допускается.
Выдача кредита на строительство или реконструкцию объектов недвижимости осуществляется двумя или более частями в течение двух лет от даты проведения первой операции по ссудному счету. Рекомендуется определять размер первой части кредита в пределах от 20% до 50% суммы по кредитному договору. Каждая последующая сумма выдается только после представления Заемщиком отчета об использовании предыдущей.
По истечении двух лет выдача кредита прекращается. При этом сумма договора уменьшается до фактически выданной.
При выдаче кредита наличными или путем оплаты счетов организаций, перечисления на счета граждан-предпринимателей заемщик должен получить кредит или первую его часть (на строительство или реконструкцию) в течение одного месяца от даты заключения кредитного договора.
Сберегательный банк РФ предоставляет долгосрочные кредиты на: строительство садовых домиков и благоустройство садовых участков в садоводческих товариществах сроком до 5 лет.
Ссуда должна быть использована заемщиком в течение сроков освоения земельного участка. Вместе с тем эти сроки не должны превышать 2 лет со дня получения ссуды в банке. По истечении установленного срока использования ссуды заемщик обязан представить в банк отчет о целевом использовании средств. В том случае, если ссуда не была израсходована заемщиком полностью, руководитель банка имеет право на основании личного заявления заемщика продлить ему срок использования кредита до 1 года дополнительно. В случае непредставления отчета в установленный срок банк имеет право взыскать выданную ссуду досрочно с уплатой повышенного процента.
Платежи по ссуде вносятся в кассу банка наличными ежеквартально равными частями. По желанию заемщик может внести и большую сумму, кратную квартальному платежу. В случае не поступления платежей в установленные сроки кредитный работник банка не позднее 15-го числа первого месяца следующего квартала перечисляет суммы, не внесенные в срок, на счет просроченных ссуд.
Проценты за пользование ссудой начисляются и взыскиваются в установленном порядке. Проценты, начисленные за первый период со дня выдачи ссуды, уплачиваются одновременно с первым платежом по ссуде, а за последующие периоды — с очередными платежами по остаткам самой ссуды.
В настоящее время кредиты на строительство садовых домиков частным лицам имеют право предоставлять также хозяйственные организации и предприятия, оформив в банке кредит на общую сумму на имя юридического лица. Поручительства и других документов (кроме справки из садоводческого товарищества) в этом случае не требуется, так как само предприятие (организация) несет ответственность за своих ссудозаемщиков, т.е. является гарантом погашения ссуды и уплаты процентов по ней. При этом каждый заемщик оформляет личное обязательство на имя предприятия (организации), а последнее — срочное обязательство на общую сумму полученного кредита. В результате заемщиком для банка становится юридическое лицо. Не требуются также индивидуальные отчеты заемщиков, поскольку юридическое лицо представляет в банк сводный отчет об использовании средств;
Капитальный ремонт дома в сельской местности в размере до 75% от стоимости работ по капитальному ремонту дома с учетом среднемесячного заработка ссудозаемщика (выдается из расчета обеспечения ежеквартального погашения ссуды в сумме не более 90% среднемесяч¬ного заработка заемщика). Условия погашения ссуды и уплата процентов аналогичны предыдущему случаю;
Покупку дома в сельской местности для сезонного проживания на срок до 5 лет в размере балансовой (остаточной) стоимости строения. Погашение кредита начинается со следующего после получения средств квартала;
Строительство и капитальный ремонт жилых домов для постоянного проживания в размере до 75% сметной стоимости или перечня работ по ремонту дома на срок до 5 лет. При этом кредит на строительство выдается первоначально в размере 30% от общей его суммы, а кредит на ремонт и благоустройство — в размере 50%;
Кредит членам жилищно-строительных кооперативов предоставляется на срок до 5 лет в размере до 75% первоначального вступительного взноса. Погашение такого кредита начинается со следующего после получения ссуды квартала;
Анализ современной банковской практики показывает, что наибольшее распространение получили краткосрочные ссуды гражданам под залог ценных бумаг и на неотложные нужды. Порядок выдачи кредитов на неотложные нужды не отличается от общих правил, изложенных выше. Кредит на неотложные нужды выдается наличными деньгами на срок до 5 лет в сумме, зависящей от заработка ссудозаемщика. Проценты за пользование ссудой дифференцируются в зависимости от срока кредитования.
В настоящее время потребительские ссуды предоставляются индивидуальным заемщикам различными коммерческими банками. В практике Сберегательного банка России широко применяется так называемое связанное кредитование. Выдача кредитов физическим лицам под залог приобретаемой дорогостоящей техники, мебели, автомобилей и т.п. в сети предприятий торговли, осуществляющих их розничную реализацию, из числа клиентов банка. Фирма должна иметь устойчивое финансовое положение, постоянные обороты по счетам в банке, а также отсутствие картотеки к расчетному счету на дату заключения договора.
Фирма, осуществляющая розничную реализацию транспортных средств должна являться также официальным дилером организаций — изготовителей. Взаимоотношения банка и фирмы строятся на основе договора о сотрудничестве. В соответствии с договором о сотрудничестве банк принимает на себя обязательство предоставлять заемщикам кредиты на покупку высоко ликвидных товаров в сети фирмы в соответствии с нормативными документами Сбербанка России, регламентирующими порядок кредитования, при взаимодействии с фирмой. Перечень фирм, с которыми банк заключает договора о сотрудничестве утверждаться на кредитно-инвестиционном комитете банка.
Стороны вправе самостоятельно определить возможность и условия сотрудничества:
— предоставления фирмой системы скидок для граждан, приобретающих товары в кредит от их розничной цены;
— уплаты банку комиссионного вознаграждения в процентах от роста товарооборота фирмы, определяемого от общей суммы выданных банком кредитов;
— прием фирмой товаров, являющихся предметом залога (приобретенных ранее в сети фирмы) на реализацию по договору комиссии в случае неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.
В период сотрудничества банк проводит постоянный мониторинг финансового состояния фирмы. В случае ухудшения финансового состояния и наличия негативной информации о ее деятельности. Банк рассматривает вопрос о целесообразности дальнейшего сотрудничества.
Сумма кредита определяется на основе платежеспособности заемщика, обеспеченности кредита и составляет разницу между собственными средствами заемщика и стоимостью товара.
Срок кредита устанавливается банком в зависимости от объекта кредитования:
— при выдаче кредита на приобретение транспортных средств (автомобилей) — на срок не более 5ти лет;
— при выдаче кредита на приобретение дорогостоящей техники (компьютеров, телевизоров, холодильников и т.п.), мебели и др. — в пределах, гарантийного срока, установленного на товары, но не более 3-х лет. В случае если гарантийный срок на товар не установлен, срок кредита не может превышать 6 месяцев со дня продажи товара заемщику.
Кредиты предоставляются в рублях или иностранной валюте. В качестве обеспечения возврата кредита могут быть использованы:
а) при выдаче кредита на приобретение транспортных средств (автомобилей) — залог приобретаемых транспортных средств и поручительство физического лица (или поручительство юридического лица);
б) при выдаче кредита на приобретение дорогостоящей техники (компьютеров, телевизоров, холодильников и т.п.), мебели- залог приобретаемых товаров и поручительство физического лица (или поручительство юридического лица).
При этом следует иметь в виду следующее: договор залога оформляется одновременно с оформлением кредитного договора. В случае отсутствия такой возможности (допускается при выдаче кредита на приобретение транспортных средств), Банку следует обеспечить получение от фирмы технического паспорта для последующей регистрации транспортного средства и договора залога в органах ГИБДД заемщиком в присутствии представителя банка.
Договор залога транспортных средств с отметкой о произведенной регистрации в органах ГИБДД, свидетельство о регистрации залога транспортных средств, а также копия технического паспорта транспортного средства хранится в кредитном деле заемщика до полного погашения задолженности по кредитному договору. В качестве обеспечения используются также договора поручительства.
Имущество, переданное в залог, должно быть застраховано на случай утраты и повреждения в пользу банка не позднее 5 дней после подписания кредитного договора. В случае неисполнения заемщиком указанного требования, Банк рассматривает вопрос о досрочном расторжении кредитного договора и взыскании имеющейся задолженности в полном объеме.
Краткосрочные ссуды гражданам под залог ценных бумаг имеют некоторые особенности. Учреждения Сбербанка России предоставляют кредиты физическим лицам под заклад следующих ценных бумаг: сберегательных сертификатов Сбербанка России, акций Сбербанка России, векселей Сбербанка России, а также облигаций государственного сберегательного займа и облигаций внутреннего государственного валютного займа.
Ценные бумаги, передаваемые заемщиком в заклад, должны принадлежать ему на праве собственности. Они не должны находиться под арестом или судом, третьи лица не должны иметь на них никаких прав, как на момент получения кредита, так и до полного выполнения заемщиком всех обязательств по кредитному договору.
Кредит предоставляется только в рублях. Кредит предоставляется на срок до 6 месяцев. При этом срок оплаты (погашения) ценных бумаг, принимаемых в обеспечение, должен не превышать срока кредита.
В случае приема в заклад нескольких ценных бумаг с различными сроками оплаты (погашения), срок действия кредитного договора определяется сроком той ценной бумаги, срок оплаты (погашения) которой истекает раньше.
Пролонгация кредита, предоставленного под заклад ценных бумаг, не допускается. Сбербанка России устанавливается в размере 100% их номинальной стоимости (без процентов) . Оценочная стоимость прочих ценных бумаг устанавливается на основании «Регламента приема документарных ценных бумаг в обеспечение по кредитным договорам в рублях, заключаемым учреждениями Сбербанка России с юридическими лицами» и других нормативных документов Сбербанка России. При выдаче данного кредита оценка платежеспособности заемщика не производится.
За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты. Уплата процентов и погашение основного долга производится заемщиком единовременно, в определенный кредитным договором срок.
Ценные бумаги, принятые в заклад, передаются заемщиком учреждению Сбербанка России на хранение по акту приема-передачи. Выдача заемщику с хранения находящихся в закладе ценных бумаг производится банком только после полного погашения задолженности по кредиту. Частичная выдача не допускается. Доходы по ценным бумагам, сданным в заклад, заемщик имеет право направить на погашение задолженности по кредиту.
В последние годы российские коммерческие банки начали активно кредитовать клиентов под залог недвижимости — квартир, домов, дач, земельных участков, гаражей и т.д. Основой для развития новой для российских банков сферы банковского обслуживания частных лиц стало принятие Закона РФ «О залоге».
Однако в настоящее время существует ряд проблем формирования цивилизованного рынка недвижимости в России. Это, во-первых, отсутствие реально работающих механизмов залога; во-вторых, отсутствие единой компьютерной службы регистрации объектов недвижимости и сделок с ними; в-третьих, налоговая политика государства не учитывает в полной мере оправданности льготного режима для субъектов рынка недвижимости; в-четвертых, обучение новых специалистов, работающих в этой сфере, только началось. Условия и порядок кредитования клиентов под залог недвижимости различны в разных коммерческих банках, но есть и общие черты.
Залог недвижимого имущества (ипотека) устанавливается на основании договора между залогодателем и залогодержателем. Договор об ипотеке заключается в виде закладной, которая должна быть нотариально удостоверена и подлежит государственной регистрации.
Так, ипотека жилого дома (квартиры) допускается для обеспечения погашения ссуды, предоставленной на строительство, реконструкцию или капитальный ремонт жилого дома (квартиры), если гражданин — его собственник и члены его семьи проживают в другом жилом доме (квартире) и имеют там достаточное в соответствии с установленными нормами жилой площади жилое помещение. Жилые комнаты, составляющие часть дома (квартиры), не могут быть предметом ипотеки. В ипотеку может передаваться только жилой дом (квартира), принадлежащий залогодателю на правах собственности. Залогодержателями жилого дома (квартиры) могут быть только банки и другие кредитные учреждения, имеющие специальную лицензию.
Продажа заложенного дома (квартиры) на публичных торгах не являются основанием для выселения покупателем проживающих в этом жилом доме залогодателя и членов его семьи. Между собственником, приобретшим жилой дом (квартиру), и проживающими в нем лицами заключается договор аренды жилого помещения на условиях, обычных для данной местности.
Дача, садовый домик и другие строения, не предназначенные для постоянного проживания, могут быть предметом залога на общих основаниях. В подобных случаях кредитный договор дополняется договором залога.
Размеры ссуд должны составлять от 5 до 90% стоимости квартиры (в зависимости от совокупного годового дохода семьи и срока ожида¬ния муниципального жилья). Выделять средства предложено министер¬ствам и ведомствам, местным органам исполнительной власти, предприятиям и организациям из собственных фондов.
В настоящее время коммерческие банки России могут предоставлять три вида жилищных кредитов:
1. краткосрочный или долгосрочный кредит, предоставляемый заемщикам на приобретение и обустройство земли под предстоящее жилищное строительство (земельный кредит);
2. краткосрочный кредит на строительство (реконструкцию) жилья, предоставляемый для финансирования строительных работ (строительный кредит);
3. долгосрочный кредит для приобретения жилья (кредит на приобретение жилья).
Основными документами, определяющими взаимоотношения банка и заемщика при предоставлении ссуды, являются кредитный договор и договор о залоге (об ипотеке).
В кредитном договоре определяются: цель получения ссуды, срок и размеры кредита. Порядок выдачи и погашения ссуды, инструмент кредитования (процентная ставка, условия и периодичность ее изменения), обеспечение кредитного обязательства, условия страхования ссуды, санкции за не целевое использование и несвоевременный возврат ссуды, размеры и порядок уплаты штрафов, порядок расторжения договора, другие условия по соглашению кредитора и заемщика.
Конкретные условия жилищного кредитования устанавливаются банком по согласованию с заемщиком. При этом возможно использование плавающей процентной ставки, индексирование суммы основного долга, отсрочка платежей заемщика. В зависимости от вида кредита в договоре о залоге (ипотеке) определяется форма, размер и порядок залогового обеспечения кредита.
Предметом залога могут быть:
— земельный участок под строительство, являющийся собственностью заемщика, или другие имущественные права на этот участок;
— готовое жилье или незавершенное строительство;
— другие виды имущества и имущественных прав.
В качестве гарантии (поручительства) погашения предоставляемых банками жилищных кредитов для физических лиц предусматривается использование поручительств одного или более граждан, страховой компании и других юридических лиц. Заложенное имущество подлежит страхованию залогодателем от рисков утраты и повреждения.
С 2000 года в практику Сбербанка России проведена попытка в вести кредит на оплату обучения в образовательных учреждениях.
Из этой главы мы видим, что потребительские кредиты в России динамично развиваются, охватывая новые направления, в целом гибко реагируя по методам предоставления кредитов и способам их погашения. Разносторонне подходя к обеспечению возвратности предоставляемых кредитов, как путем залоговых обязательств, так и поручительств третьих лиц.
Кредитование физических лиц Сбербанком России
1.Корпоративный кредит
Кредит предоставляется на потребительские цели: приобретение транспортных средств, предметов домашнего обихода, оплату медицинских услуг и др. Срок кредита не более 3-х млн. рублей (или эквивалент этой суммы в иностранной валюте) — для участников/акционеров предприятия, владеющих менее, чем 5% долей/акций в уставном капитале предприятия, а также для работников предприятия; не более 9-ти млн. рублей (или эквивалент этой суммы в иностранной валюте) — для участников/акционеров предприятия, владеющих более, чем 5% долей/акций в уставном капитале предприятия, а также для руководящего состава предприятия.до 5-ти лет. Максимальная сумма кредита не может превышать 40 тыс. долларов США или рублевого эквивалента этой суммы. В исключительных случаях (по ходатайству соответствующего органа управления предприятия (организации)) сумма кредита может быть увеличена до 100 тыс. долларов США (или рублевого эквивалента этой суммы).
Погашение кредита производится заемщиком ежемесячно или ежеквартально равными долями, либо по графику платежей по срокам, установленным кредитным договором. При этом банк может установить заемщику по его просьбе (и при согласовании с предприятием) отсрочку погашения основного долга по кредиту на период не более 1 года (льготный период).
Действующие в настоящее время процентные ставки:
в рублях:
• на срок до 1,5 лет включительно – min 11,5%
• на срок свыше 1,5 лет до 3 лет включительно – min 12%
• на срок свыше 3 до 5 лет – min 13%
в долларах США, евро:
• на срок до 1,5 лет включительно – min 11,5%
• на срок свыше 1,5 лет до 3 лет включительно – min 12%
• на срок свыше 3 до 5 лет – min 13%.
2.Кредит под залог мерных слитков драгоценных металлов
Кредит предоставляется в безналичном порядке путем зачисления суммы кредита на счет заемщика по вкладу “до востребования” или на счет банковской карты. Процентная ставка – 15% годовых. Срок кредита – до 6 месяцев.
Сумма кредита с учетом причитающихся за пользование им процентов не может превышать 80% от оценочной стоимости мерных слитков, рассчитанной исходя из учетной цены на драгоценные металлы, устанавливаемой Банком России.
Обеспечение возврата кредита: мерные слитки драгоценных металлов.
Порядок погашения кредита: погашение основного долга по кредиту и процентов производится единовременно в конце срока его пользования.
3.Образовательный кредит
С 2000 года в практику Сбербанка России проведена попытка в вести кредит на оплату обучения в образовательных учреждениях.
Кредит предоставляется гражданам Российской Федерации – созаемщикам, которыми могут являться:
Учащийся – физическое лицо в возрасте от 14 лет, планирующее поступление на дневное отделение Образовательного учреждения на коммерческой (платной) основе, либо являющийся студентом Образовательного учреждения по указанной форме обучения;
Представители учащегося – родители, усыновители, попечители и другие физические лица, принимающие участие в оказании помощи учащемуся в получении образования на оплату обучения на дневном отделении в Образовательном учреждении среднего профессионального образования (лицее, техникуме, колледже и др.) или высшего профессионального образования (университете, академии, институте и др.), а также в их филиалах и отделениях, зарегистрированных на территории Российской Федерации, путем открытия не возобновляемой кредитной линии на период обучения.
Кредит предоставляется в рублях в безналичном порядке, путем зачисления суммы кредита на счет созаемщика (представителя учащегося) по вкладу “до востребования”, открытому в Банке, с последующим перечислением денежных средств по поручению созаемщика на счет образовательного учреждения.
Лимит кредитования определяется Банком исходя из платежеспособности представителя учащегося или суммарной платежеспособности представителей учащегося и предоставленного обеспечения. При этом Банк может учитывать доходы представителя учащегося, полученные им по нескольким местам работы (но не более 2-х).
Максимальный лимит кредитования не должен превышать 70% стоимости обучения за полный период обучения в Образовательном учреждении, указанной в Договоре о подготовке специалиста или за период до окончания учащимся Образовательного учреждения в соответствии с Договором о подготовке специалиста. В случае обращения в Банк Учащегося до сдачи им вступительных экзаменов, по его заявлению может быть рассчитан возможный лимит кредитования исходя из платежеспособностей представителей учащегося при условии, что максимальный лимит кредитования будет определен после предоставления Учащимся в Банк Договора о подготовке специалиста.
Выдача любой суммы кредита в рамках кредитной линии производится Банком после внесения созаемщиком на вклад до востребования в Банк денежной суммы, составляющей не менее 10% стоимости обучения за очередной период обучения, либо оплаты образовательному учреждению вышеуказанной суммы.
Срок кредита устанавливается в зависимости от срока обучения и срока возврата кредита, но не более 11 лет. При этом на время обучения учащегося по желанию созаемщиков банком может быть предоставлена отсрочка погашения основного долга (льготный период), в течение которого производится только ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом.
Процентная ставка – 12% годовых.
Обеспечение возврата кредита:
1.поручительства физических лиц, имеющих постоянный источник дохода;
2.поручительства юридических лиц – платежеспособных предприятий и организаций — клиентов банка, являющихся работодателями представителей учащегося;
3.залог ликвидного имущества (объектов недвижимости, транспортных средств, ценных бумаг, эмитированных государством и Сбербанком России и др.).
Порядок погашения кредита: в течение периода обучения (льготного периода) производится ежемесячная уплата Банку процентов за пользование кредитом. Погашение основного долга по кредиту осуществляется равными долями (или по графику платежей) с первого числа месяца, следующего за месяцем окончания учащимся Образовательного учреждения, одновременно с процентами.
Созаемщики несут солидарную ответственность за погашение кредита и причитающихся за его пользование процентов в течение всего периода действия невозобновляемой кредитной линии.
4. Экспресс-выдача кредита под залог ценных бумаг
Условия предоставления кредита: предоставляется только в рублях, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке.
Максимальная сумма кредита определяется исходя из оценочной стоимости ценных бумаг, передаваемых в заклад.
Срок кредита – до 6 месяцев. Срок оплаты (погашения) ценных бумаг, принимаемых в обеспечение, должен превышать срок действия кредитного договора.
Процентная ставка– 15% годовых.
Обеспечение возврата кредита: ценные бумаги, передаваемые в заклад, должны быть свободными от обязательств и принадлежать заемщику на праве собственности
В заклад принимаются следующие виды ценных бумаг:
— сберегательные сертификаты Сбербанка России;
— акции Сбербанка России;
— векселя Сбербанка России;
— облигации внутреннего Государственного валютного займа (ОВГВЗ).
Порядок погашения кредита: погашение кредита и уплата процентов осуществляется единовременно в определенный кредитным договором срок.
5. .Кредит «Молодая семья»
Молодая семья – это семья, в которой хотя бы один супруг не достиг 35-летнего возраста.
Кредит предоставляется на приобретение/строительство объектов недвижимости.
Срок кредита: базовый срок кредитования до 30-ти лет. По желанию Молодой семьи банком предоставляются отсрочки в погашении основного долга на общий срок не более 5 лет (с увеличением срока кредитования):
-на период строительства объекта недвижимости (не более, чем на два года)
-при рождении ребенка (детей) в период действия кредитного договора (до достижения ребенком (детьми) возраста трех лет).
Отсрочка по уплате процентов не предоставляется.
Максимальный размер кредита:
для Молодой семьи с ребенком (детьми) — до 95% покупной (инвестиционной/сметной) стоимости объекта недвижимости;
для Молодой семьи без детей – до 90% покупной (инвестиционной/сметной) стоимости объекта недвижимости.
Оставшуюся часть стоимости объекта недвижимости Молодая семья оплачивает за счет собственных средств.
Максимальная сумма кредита определяется исходя из оценки платежеспособности Заемщика (или суммарной платежеспособности семьи), с учетом имеющихся обязательств перед банком, а также представленного обеспечения, стоимости объекта недвижимости
Погашение основного долга и уплата процентов производится, ежемесячно начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита или его первой части. Уплата процентов производится одновременно с погашением кредита. Возможно установление на период строительства и/или при рождении ребенка (детей) отсрочки погашения основного долга с увеличением срока кредитования. Возможно досрочное погашение кредита.

Выводы

По итогам прошедших 3 лет Банк выполнил все значимые стратегические задачи, продвинулся в достижении большинства установленных целей, укрепил свои конкурентные преимущества. В ближайшие годы под влиянием изменений, происходящих в стране и на мировом финансовом рынке, перед Банком встанут новые вызовы, потребуется переход к качественно новому уровню обслуживания клиентов, методов управления и технологических принципов.
Проанализировав кредитный портфель Новгородского отделения
№ 8629 сделаем заключение, что основу кредитного портфеля составляют все виды кредитов практически в равных долях. Кредиты физическим лицам в динамике с 2005 года по 2007 года неуклонно возрастают, что связано с ростом покупательской способности населения. И надо отметить, что кредитная политика банка имеет большой потенциал, так как доля свободных ресурсов составляет колебания от 48% — 51%.
Ознакомившись с программами кредитования выявлено, что самым популярным и относительно не дорогостоящим (по дополнительным расходам заёмщика), являются кредит на неотложные нужды и кредит под залог ценных ликвидных бумаг. Так как это не дорогой по оформлению и оперативности вид залога, хотя доля таких кредитов не высока всего 3% от выданных суд. Что объясняется жесткой политикой Сберегательного банка в определении ликвидности ценных бумаг. Третье место занимает самый дорогой и продолжительный по оформлению вид кредита под залог недвижимости и на покупку недвижимости. Остальные виды обеспечения могут рассматриваться как перспективные.

3. ПРОГРАММЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ДОПОЛНИТЕЛЬНОМ ОФИСЕ 01434 НОВГОРОДСКОГО ОТДЕЛЕНИЯ № 8629 И ПРОЦЕДУРЫ ВЫДАЧИ КРЕДИТА

3.1. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России

Ни для кого не секрет, что потребительский кредит это одна из наиболее удобных для физических лиц форм кредитования. В последние годы потребительское кредитование в России развивалось поистине стремительными темпами, количество игроков на рынке росло в геометрической прогрессии и казалось бы, что ничто не сможет остановить этот рост, однако в недавнем времени ситуация начала меняться. Рост рынка заметно приостановился и некоторые аналитик даже прогнозируют в недалеком будущем отрицательную динамику развития.
В чем же причина данной тенденции? Причин несколько, самой важной пожалуй является насыщение рынка, практически все платежеспособное население уже имеет потребительские кредиты и не может, или по каким-либо причинам не хочет брать новые. Не менее важной причиной является и недобросовестность многих банков при раскрытии эффективной процентной ставки по кредитам, т.е. в кредитном договоре содержатся скрытые платежи, не указываемые банком во время рекламных компаний и не раскрываемые сотрудниками банка при оформлении банковского договора, в результате чего лицу, взявшему потребительский кредит, приходится выплачивать значительно большую сумму чем ожидалось, что подрывает доверие к конкретному банку и системе потребительского кредитования в целом.
Однако не только граждане замедляют рост сегмента потребительского кредитования, во многом это зависит и от самих банков, многие из которых для увеличения объема потребительских кредитов снижают требования при выдаче кредита, что ведет к росту так называемых «безнадежных кредитов», которые по мнению аналитиков являются реальной угрозой для банков. Потенциальный кризис потребительского кредитования может принести ряду банков большие финансовые проблемы и замедлить рост всего сегмента. Поскольку в России нет эффективной системы взыскания долгов(независимые коллекторские агентства слишком малы и не проходили испытание кризисом), рост объема невозвратных кредитов может стать общей проблемой банковской системы.
Таким образом можно сказать, что перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны, с одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов.
Главным условием повышения инвестиционной привлекательности и сохранения лидирующих позиций на национальном рынке банковских услуг станет совершенствование клиентской политики, создание гибкой эффективной системы взаимодействия с клиентами на основе учета потребностей различных клиентских групп.
Обслуживание розничных клиентов и представителей малого бизнеса на массовых рынках будет производиться на стандартной, типовой технологической основе, а крупных клиентов юридических и физических лиц – путем предоставления индивидуального комплексного обслуживания. Организация работы с корпоративными клиентами со средним размером бизнеса будет строиться на основе гибкого сочетания подходов к стандартизации продуктового ряда на массовых рынках и опыта индивидуального обслуживания крупных корпораций.
Стандартизация бизнес — процессов и повышение доступности сложных продуктов создаст основу для продвижения уникальных услуг на массовые рынки, обеспечит рост объема продаж, позволит эффективно обслуживать различные клиентские группы в условиях углубления дифференциации их потребностей и предпочтений.
Банк будет стремиться к переходу от реализации отдельных продуктов к комплексному обслуживанию клиентов, будет вести сбалансированную процентную и тарифную политику, сосредоточит усилия на развитии операций на рынках, в наибольшей степени проявляющих его конкурентные преимущества.
В целях формирования диверсифицированной и сбалансированной клиентской базы и целевой структуры привлеченных средств Банк предполагает сохранить свои позиции лидера на рынке розничных массовых услуг, рассматривая его как свой сердцевинный бизнес, основу устойчивого развития.
С ростом благосостояния населения повышается спрос на финансовые услуги, растут требования к качеству продуктов. Определяющим фактором успеха Банка на массовом рынке будет являться его способность предложить качественное обслуживание и удобный доступ к услугам, сохранив при этом конкурентоспособные цены.
Банк проведет технологическую модернизацию основных массовых продуктов, направленную на их стандартизацию и упрощение, будет использовать альтернативные каналы сбыта, технологию пакетирования и инструменты перекрестных продаж.
С другой стороны, усиление дифференциации потребительского спроса определяет необходимость обеспечения подхода, ориентированного на потребности более узких клиентских групп. Это потребует проведения сегментации массовых клиентов (по возрасту, доходу, социальным, гендерным, эмоционально-поведенческим и иным характеристикам), выделения группы населения, требующей индивидуального обслуживания, оценки специфических потребностей различных клиентских групп и путей для расширения предложения банковских продуктов и услуг.
Работая на всех сегментах розничного рынка и укрепляя степень взаимного доверия, Банк будет поощрять лояльность клиентов, предоставлять существующим и потенциальным клиентам возможность получения необходимых знаний в области финансовых услуг.
Необходимым условием решения задач, стоящих перед Банком в сфере развития потребительского кредитования, станет проведение комплексной технологической модернизации, которая позволит оптимизировать систему управления и повысить эффективность работы сбытовой сети, обеспечит рост производительности труда и оптимизацию издержек за счет реинжиниринга бизнес — процессов, выхода на качественно новый уровень автоматизации.
В условиях углубления дифференциации потребностей клиентов и усиления конкуренции на финансовом рынке в качестве первоочередных перед Банком стоят задачи оптимизации организационной структуры и управленческих механизмов, развития кадрового потенциала и системы управления знаниями.
Ключевым фактором успеха в решении этих задач станет формирование современной, эффективной, адекватной масштабам бизнеса Банка организационно-управленческой системы, позволяющей сконцентрировать усилия на специализированном обслуживании различных клиентских групп и создать условия и мотивацию для расширения возможностей инновационного развития Банка.
Основой для дальнейшего поступательного развития Сбербанка России, источником увеличения его конкурентоспособности станет внедрение клиентоориентированной модели работы Банка, предполагающей структурную перестройку бизнес – процессов, организационной структуры и взаимоотношений между подразделениями, качественно новый уровень управления и оптимизации издержек.
В целях формирования единого взгляда на потребности клиента, реализации комплексного подхода и повышения качества обслуживания существующая организационная структура Банка, в большей степени ориентированная на развитие продуктового ряда, будет трансформирована в соответствии с потребностями основных клиентских групп. Из подразделений, непосредственно занятых в обслуживании клиентов, будут сформированы три бизнес — блока – корпоративный, розничный и управления активами.
Новая модель построения организационной структуры позволит повысить качество и оперативность управления потребительскими кредитами как за счет более четкой вертикальной интеграции подразделений на всех уровнях банковской иерархии, так и за счет внедрения единого руководящего органа в блоках и расширения полномочий нижестоящих подразделений.
Для повышения уровня лояльности и степени удовлетворенности клиентов в Банке будет создана интегрированная, основанная на выделенных бизнес – блоках, система маркетинга. Система будет нацелена на проведение сегментации, мониторинга и анализа потребностей клиентов, совершенствование моделей обслуживания различных клиентских групп, управление жизненным циклом продуктов, а также решение задач брендинга, общественных коммуникаций, проведение имиджевых и рекламных акций.
Такая система маркетинга позволит оперативно отслеживать появление новых рынков, изменение потребительского спроса и конкурентной среды, скоординирует разработку и реализацию новых продуктов, стандартных пакетов и банковских услуг.
Банком будут открыты новые операционные подразделения, прежде всего, на территории крупных городов, целый ряд подразделений улучшит свое расположение относительно мест концентрации спроса на банковские продукты и услуги. С учетом потребностей клиентов продолжится работа по комплексной оптимизации действующих операционных подразделений, будут внедрены стандарты их организации и функционирования, созданы условия для дифференцированного обслуживания в подразделениях Банка различных категорий (сегментов) клиентов.
Одновременно Банк сосредоточит усилия на увеличении сети устройств самообслуживания и расширении их функциональности, а также развитии других альтернативных каналов сбыта, в том числе на предоставлении клиентам возможности обслуживания по потребительским кредитам в режиме 24×7.
В целях повышения эффективности работы сбытовой сети Банк усилит влияние бизнес-подразделений на ее дальнейшее развитие и укрепление материально – технической базы, а также продолжит работу по совершенствованию системы управления филиальной сетью.
Важным условием развития бизнеса и повышения конкурентоспособности Банка является технологическое совершенствование расчетного обслуживания клиентов, направленное на ускорение и удешевление бизнес – процессов.
Проведение модернизации управленческих и технологических процессов в соответствии с требованиями бизнеса диктует различные подходы к технологическому обеспечению работы с населением и представителями малого бизнеса на массовых розничных рынках и к организации индивидуального обслуживания клиентов.
Следовательно, сделаем заключение что, перспективы развития потребительского кредита заслуживает пристального внимания со стороны Сберегательного банка, так как связное кредитование дорогостоящих товаров народного потребления с длительным сроком использования пользуется повышенным спросом и просты в оформлении. Так же перспективен и практически не освоен рынок жилья, ипотечный кредит.

3.2. Разработка нового кредитного продукта «Дачный»

Банки должны активно предоставлять населению кредиты на разнообразные цели. Прежде всего необходимо развитие потребительских кредитов и кредитов, стимулирующих индивидуальную трудовую и частную предпринимательскую деятельность населения. Кредиты на потребительские нужды населения в России требуют дельнейшего улучшения организации кредитования индивидуальных заемщиков.
В настоящее время многие граждане нуждаются в предоставлении долгосрочных ссуд на приобретение сельскохозяйственной техники, транспортных средств, оборудования, материалов для строительства жилья. Здесь рыночная экономика предлагает широкое использование ипотечного кредита – долгосрочных ссуд, предоставляемых банками под залог (заклад) недвижимости, прежде всего земли. Для России это новый вид кредита.
В процессе прохождения практики мной был разработан вид кредита для владельцев сельскохозяйственных участков и личных подсобных хозяйств с пониженным процентом и длительным сроком выплаты под залог земельного участка. Несмотря на кажущуюся маловыгодность его для банка, обеспечение представляет собой выгодное вложение капитала, особенно, если земля находится в черте строительства города. Результаты мероприятия по совершенствованию кредитования населения в Дополнительном офисе 01434 Новгородского отделения №8629 Сбербанка России, разработанного мной во время практики, представлены ниже.
Кредит «Дачный»
КТО
может получить кредит Граждане Российской Федерации в возрасте от 18 лет. Обязательным условием является погашение кредита до исполнения Заемщику 75 лет.
ГДЕ
можно получить кредит В филиале Сбербанка России по месту ведения Заемщиком личного подсобного хозяйства (месту регистрации).
ВНИМАНИЕ! При временной регистрации кредиты предоставляются на срок действия регистрации.
СРОК
кредитования От 2-х до 15-ти лет в зависимости от цели кредитования
ВАЛЮТА
кредитования Кредиты предоставляются в рублях.
ПРОЦЕНТНАЯ
ставка 10% годовых независимо от срока кредитования. (вместо 14%)
СУММА
кредита Минимальные суммы кредитов, предоставляемых территориальными банками СБ РФ, — от 5 до 45 тыс. рублей (устанавливается каждым территориальным банком самостоятельно).
Общая сумма кредитов, предоставленных Заемщику, не может превышать:
• 300 тыс. руб. — по кредитам, предоставленным на срок до 2-х лет;
• 700 тыс. руб. — по кредитам, предоставленным на срок до 5-и лет.
Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности, предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности.
В качестве основного вида дохода Заемщика Банк учитывает его доход от ведения личного подсобного хозяйства.
Дополнительно к доходу от ведения личного подсобного хозяйства Банк вправе в расчет платежеспособности Заемщика принимать:
• доход по постоянному месту работы или
• еще один из его доходов или
• доход супруги(а) Заемщика по одному месту работы (пенсию).
ОБЕСПЕЧЕНИЕ
кредита (является обязательным условием) Кредиты предоставляются при условии наличия обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком.
Банк использует различные формы обеспечения возврата кредита. В данном случае – залог земельного участка
Вид обеспечения определяется в каждом случае индивидуально по согласованию сторон.
ТРЕБОВАНИЯ
Банка к страхованию Заемщик обязан застраховать в пользу Банка на срок действия кредитного договора передаваемое в залог имущество от рисков утраты (гибели), повреждения.
Страхование может осуществляться всеми страховыми компаниями, отобранными по итогам проведенного Банком тендера.

ДОКУМЕНТЫ, предоставляемые в банк физическим лицом Для получения кредита Заемщик предоставляет в Банк в дополнение к стандартному пакету документов следующие документы:
• ходатайство администрации субъекта Российской Федерации /администрации муниципального образования/уполномоченного органа о выдаче кредита Заемщику;
• выписку из похозяйственной книги об учете личного подсобного хозяйства Заемщика, заверенную администрацией муниципального образования.
ВЫДАЧА
кредита Единовременно или частями по желанию Заемщика:
• наличными деньгами;
• безналичным порядком путем зачисления на счет банковской карты или на счет Заемщика по вкладу, действующему в режиме до востребования.
УСЛОВИЯ
выдачи За обслуживание ссудного счета Заемщик уплачивает Банку единовременный платеж в соответствии с установленными Банком тарифами на услуги, предоставляемые физическим лицам.
ПОГАШЕНИЕ
кредита и процентов Погашение основного долга производится ежемесячно или ежеквартально, начиная с 1-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за месяцем (кварталом) получения кредита или его первой части, не позднее 10-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за платежным.
По заявлению Заемщика Банк вправе предоставить отсрочку по погашению кредита (без увеличения общего срока кредитования) на период:
• до 12-ти месяцев — по кредитам, выданным на срок до 2-х лет включительно;
• до 24-х месяцев — по кредитам, выданным на срок свыше 2-х лет до 5-ти лет включительно.
Уплата процентов начинается с месяца, следующего за месяцем получения кредита или его первой части, и производится ежемесячно не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным и одновременно с погашением основного долга.
Отсрочка по уплате процентов не предоставляется.
СРОК
рассмотрения вопроса о предоставлении кредита В течение 7 рабочих дней от даты предоставления физическим лицом полного пакета документов.

Выводы

На мой взгляд, потребительский кредит в дополнительном офисе 01434 Новгородского отделения № 8629 Сбербанка России получает такое широкое распространение в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости. По существу, целые фрагменты потребительского рынка функционируют лишь благодаря использованию различных схем потребительского кредитования. Объективным условием, необходимым для широкого распространения потребительского кредитования, является нормализация политического и экономического климата в стране, включая упорядочение и четкое соблюдение хозяйственного законодательства. Экономическая стабилизация важна с той точки зрения, что она порождает взаимное доверие кредитора и заемщика (потребителя) в контексте долгосрочной финансовой состоятельности друг друга. При сделках потребительского кредитования и для кредитора, и для заемщика важна предсказуемость другой стороны. Иными словами, выдавая кредит на покупку, например, автомобиля в рассрочку банк-кредитор ориентируется на уровень заработной платы (или иных доходов потребителя) и для него важно, чтобы этот уровень дохода, являющийся источником покрытия кредита, с большой степенью вероятности сохранился на весь — иногда весьма продолжительный — срок кредитования. Точно так же потребитель должен быть уверен в долгосрочной финансовой стабильности банка-кредитора как фактора выполнения им своих обязательств (особенно актуально это, например, при покупке дома в рассрочку, частично финансируемой за счет единовременного взноса покупателем собственных накоплений). Четкая спецификация нормативной базы является защитой как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита.
Сделав выводы, можно выявить как сильные, так и слабые стороны.
К сильным сторонам относятся:
1. Широкий спектр услуг по потребительскому кредитованию;
2. При получении кредита предоставляется график погашения платежей;
3. Осуществляется мониторинг кредита;
4. По отношению к другим банкам низкие процентные ставки по кредиту.
К слабым сторонам можно отнести:
1. Нет кредитных карт;
2. Производится большая переплата с учетом комиссии и процентов по кредиту
3. Долгий срок рассмотрения кредитной заявки.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Подведем итоги данного исследования. В процессе исследования были проанализированы и систематизированы имеющиеся литературные и практические данные, относящиеся к кредитной деятельности Сбербанка.
Кредитование — это одна из доходных операций банка, поскольку тесно связана с экономическим развитием отраслей. Однако с такими операциями связан риск не возврата ссуды, которому в той или иной мере подвержены банки в процессе кредитования.
Практическая часть работы, посвященная анализу кредитования населения на примере дополнительного офиса 01434 Новгородского отделения № 8629 Сбербанка России, позволяет сделать основной вывод: несмотря на наличие перспектив роста объемов кредитования, о чем говорят наблюдаемые тенденции увеличения ссудной задолженности за рассматриваемый период, излишняя жесткость и инерционность Сбербанка в вопросах кредитования и отсутствие серьезных маркетинговых исследований кредитного рынка делают практически невозможным достижение показателей планового роста в течении ближайшего времени. Для столь значительных количественных изменений необходимы серьезные качественные перемены во всей кредитной политике Сбербанка.
Поэтому результаты данной работы представлены в виде анализа потребительских кредитов, эффективности и безопасности данного вида кредита для банка.
В плане перспектив развития кредитования населения Новгородским отделением Сберегательного Банка. Предложено развивать предоставление микрокредитов с небольшими суммами заимствований от 5000 рублей до 45000 рублей с достаточно длинными сроками погашения – на сельскохозяйственные нужды. Учитывая небольшие суммы кредита, с упрощенными условиями обеспечения и залога, что позволит привлечь новую категорию заёмщиков.
Учитывая немалый ссудный потенциал Новгородского отделения Сберегательного Банка, возможно активно внедрить сравнительно новый вид кредита — сельскохозяйственный кредит, представлен алгоритм его выдачи. В частности, учитывая большие кредитные риски и несовершенство законодательной базы можно предложить на рынок программу поэтапного улучшения кредитования, благодаря которой небогатая категория сельского населения может улучшить свои жизненные условия, поэтапно.
В последнее время в результате падения доходности по ценным государственным бумагам, составляющим львиную долю портфеля активов Новгородского Сберегательного Банка. Последний наметил решительно вступить на путь кредитования, доведя соотношение объема средств, помещенных в ценные бумаги и кредиты до 50/50 в своём портфеле активов.
Проанализировав и сопоставив статистические показатели кредитного портфеля Сберегательного банка в главе 2.1. сделано заключение, что основу кредитного портфеля составляют все виды кредитов практически в равных долях. Кредиты физическим лицам в динамике с 2000 года по 2002 года неуклонно возрастают, что связано с ростом покупательской способности населения. И надо отметить, что кредитная политика банка имеет большой потенциал, так как доля свободных ресурсов составляет колебания от 48% — 51%.
Для того чтобы точнее представить себе возможные пути увеличения размера кредитного портфеля сберегательного банка в главе 2.2. рассмотрены существующие условия кредитования. В результате чего выявлено. Что самым популярным и относительно не дорогостоящим (по дополнительным расходам заёмщика), является связное кредитование на покупку дорогостоящих товаров народного потребления с длительным сроком службы. Вторым по популярности выявлен кредит на неотложные нужды под залог ценных ликвидных бумаг. Так как это не дорогой по оформлению и оперативности вид залога, хотя доля таких кредитов не высока всего 3% от выданных суд. Что объясняется жесткой политикой Сберегательного банка в определении ликвидности ценных бумаг. Третье место занимает самый дорогой и продолжительный по оформлению вид кредита под залог недвижимости и на покупку недвижимости.
Следовательно, намечая перспективы развития потребительских кредитов в главе 2. сделано заключение, что связанное кредитование дорогостоящих товаров народного потребления с длительным сроком службы заслуживает пристального внимания, так как спрос на него стабилен, небольшой срок кредита не даёт времени залоговому имуществу сильно упасть в цене, в процессе эксплуатации.
Третья глава посвящена разработке мероприятий по улучшению управлению потребительским кредитованием – как в сфере предоставления банковских услуг, так и в сферах работы с клиентами и технической вооруженности, а так же разработан новый потребительский продукт.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ

1. Источники
1.1. Опубликованные
1. О банках и банковской деятельности: федер. закон. [от 02.12.90 № 395-1 в ред. Федерального закона от 03.02.96 № 17-ФЗ]//Собр. законодательства Рос. Федерации. – 1996. – № 5. – Ст. 1106

1.2. Неопубликованные
1. О внесении изменений в порядок экспресс выдачи Учреждениями Сбербанка России кредитов физическим лицам под заклад ценных бумаг. Постановление Правления №151 от 20.11.2007г.// Архив Новгородского ОСБ.
2. Порядок экспресс выдачи Учреждениями Сбербанка России кредитов физическим лицам под заклад ценных бумаг, утвержденный Комитетом Сбербанка России по предоставлению кредитов и инвестиций №261-р от 18 сентября 2004г.// Архив Новгородского ОСБ.
3. Правила кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России № 01-229.7, утвержденные Комитетом Сбербанка России по предоставлению кредитов и инвестиций от 21 июля 2007г.// Архив Новгородского ОСБ.

2. Литература
1.Бажан А.И., Масленников А.А. Состояние российской банковской системы и проблемы ее реструктуризации/ А.И.Бажан, А.А. Масленников — М.: Издательский дом « 21 век – Согласие «, 2000.-67с.
4. Букато В.И. Банки и банковские операции в России/ В.И. Букато, Ю.В. Головин; под ред. Лапидуса М.Х. Изд-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2001. 366 с.
5. Ведеев А., Лаврентьева И., Шарикова Е. И др. банковская система, кризис и перспективы развития/ А.Ведеев, И. Лаврентьева, Е.Шарикова и др. — М. : Аналитическая лаборатория «Веди», 1999.-135с.
6. Веремейкина В.Д.. Зарубежные модели стройсбережений и возможность их применения в России/ В.Д.Веремейкина // Банковские услуги. — 2001. -№12. – с 3 – 10.
7. Ендронова В.Н., Хасянова С.Ю.. Классификация Банковских кредитов и методов кредитования/ В.Н. Ендронова, С.Ю. Хасянова// Финансы и кредит. – 2002.- №1 (91) .С 2-6.
8. Ендронова В.Н. Пути совершенствования кредитной политики/ В.Н. Ендронова // Финансы и кредит. – 2002.- № 4 (94) .С 2-9.
9. Казимагомедов А.А. Операции и услуги коммерческих банков для населения/ А.А.Казимагомедов / С.-Петербург.. Ун-т Экономики и финансов. Каф. денежного обращения и кредита. – СПб.: Издательство СПб. Ун-та Экономики и финансов, 1994 – 129с.
10. Киселев В.В. Управление банковским капиталом: теория и практика/В.В. Киселев/Рос. академия предпринимательства. — М.: Экономика 1997. – 256 с.
11. Коган Ю.И. Кредитование в системе источников финансирования жилищного строительства: структурный анализ/ Ю.И.Коган // Банковские услуги. — 2002. -№3. – с 14 – 18.
12. Косарева И. Развитие системы долгосрочного ипотечного кредитования в России / И. Косарева // Вопросы Экономики.-2001. — № 5. С-25-31.
13. Кудрявцев В.А., Кудрявцева Е.В. Основы организации ипотечного кредитования: Учебное пособие/ В.А.Кудрявцев, Е.В. Кудрявцева – М.: Высшая Школа, 1998.-63с.
14. Масленников В.В. Зарубежные банковские системы/В.В. Масленников– М.: Элит-2000 , 2001. – 389 с.
15. Миловидов В.Д. Современное банковское дело. Опыт США/ В.Д. Миловидов — М.: Приор,2000. – 351 с.
16. Минц В.М. Проблемы кредитования жилищного строительства // Банковское дело/ Минц В.М. – 2002._ № 3 . С. 33-36.
17. Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика/ А.В.Молчанов– М.: Финансы и статистика ,1996. – 269 с.
18. Нешитой А.С. Инвестиции/ А.С. Нешитой; Учебник. 4-е изд., перераб. и доп. – М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2005. – 376 с.
19. Ольшанный А.И. Банковское кредитование (российский и зарубежный опыт)/ А.И. Ольшанный / Московский ин-т международного бизнеса при Академии Внешней Торговли МВЭС РФ. – М.: Русская Деловая Литература, 1998. – 353с.
20. Орлов А. Малое предпринимательство: старые и новые проблемы/ А. Орлов //Вопросы экономики. – 1997. — № 4. – С. 130.
21. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка/ Г.С. Панова– М.: ДИС, 1997. – 464 с.
22. Панферов Г.А. Совершенны ли методические подходы к оценке эффективности инвестиционных проектов?/ Г.А. Панферов //РЭЖ.- 1997.- №2.- С.63-71.
23. Пастухова Н. Жилищное ипотечное кредитование/ Н. Пастухова // Деньги и кредит.-2001.-№7. С – 15-22.
24. Веремейкина В.Д.. Место ипотечного кредита в системе кредитных отношений (зарубежный и российский опыт организации)/ В.Д. Веремейкина// Банковские услуги. — 2001. -№5. – с 4 – 9.
25. Полищук А.И. Новые банковские услуги и продукты/ А.И. Полищук // Банковское дело. – 2001. — № 1. С. 17-22.
26. Половинкин П. Проблемы определения экономической сущности и содержания предпринимательства/ П. Половинкин // Вестник МГУ. Сер.6. Экономика. – 1996. — №2. – С.67.
27. Рассказов Е.А. Управление свободными ресурсами банка / Е.А. Рассказов – М.: Финансы и статистика ,1996. – 96 с.
28. Региональная инвестиционная политика: Investing Promotion: научно-практ. пособ./РГЭА.-Ростов-н/Д., 1997.-96 с.
29. Сергеев И.В. Организация и финансирование инвестиций. Учебное пособие/ И.В. Сергеев– М.: «Финансы и статистика», 2001.- 272 с.: ил.
30. Менеджер по ипотечным операциям/ В.В. Смирнов– М.: Издательский дом «Аудитор», 2000.-119с.
31. Состояние деловой активности российских КБ (ЦБ РФ и Центр Экономической конъюнктуры при Правительстве РФ)//Банковское дело. — 1997. — №5. — С. 2-5.
32. Тосунян Г.А. Банковское дело и банковское законодательство в России: опыт, проблемы, перспективы / Г.А. Тосунян– М.: Дело Лтд, 1995.- 293 с.
33. Уткин Э.А. Нововведения в банковском бизнесе России/ Э.А. Уткин — М.: Финансы и статистика ,1998. – 350 с.
34. Уткин Э.А., Банковский маркетинг/ Э.А. Уткин – М.: Финансы-Юнити.2001. 227 с.

3. Адреса Интернет-ресурсов
1. Программа потребительского кредитования.– [Электронный ресурс].- Режим доступа: http://www.sbrf.ru/
2. Перспективы развития потребительского кредитования.– [Электронный ресурс].- Режим доступа: http://www.credits.ru/news/5682/print/
3. Кредиты в массы. 02.04.2007 – [Электронный ресурс].- Режим доступа: /http://www.credits.ru/articles/4592/
4. Концепция развития Сбербанка России до 2012 года– [Электронный ресурс].- Режим доступа: http://www.sbrf.ru/ruswin/credit/crdfiz10.htm
5. Банки – лидеры – [Электронный ресурс].- Режим доступа: http://rating.rbc.ru/article.shtml?2007/08/15/31596409

Поделиться в соц. сетях

Опубликовать в Google Buzz
Опубликовать в Google Plus
Опубликовать в LiveJournal
Опубликовать в Мой Мир
Опубликовать в Одноклассники

Яндекс.Метрика